邮储等多家银行放贷违规吃罚单 消费贷遇监管急刹车

近日，北京、江苏、深圳三地对消费贷下达通知，要求商业银行加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款，限制消费贷流向房地产。邮储银行杭州分行等多家银行因违规操作个人消费贷款用于购房或炒股，收到了监管机构下发的罚单。

对近两年迅猛发展的银行个人消费贷而言，这无疑是一次“急刹车”。

据多家上市银行的半年报数据，今年上半年，新增个人贷款中住房按揭贷款占比由去年上半年的91.43%降到了51.40%。从结构上看，消费贷在悄悄崛起。但有业内人士分析，这其中暴露出银行可能对贷款资金流向把关不严，存在消费贷、经营贷实际变成购房贷款的可能性。

中国农业银行深圳分行行长许锡龙告诉时代周报记者：“消费贷过热过快发展，它的真实用途是有疑问的，就像前几年房贷那么热，背后不一定是真实的居住需求。目前对消费贷的必要管控是及时和必要的。”

好景不长

张巍（化名）在深圳某银行已经工作快两年了，今年2月，他从业务员晋升到了项目主任，带着新招的一组8个应届毕业生，开始试水消费贷业务。

“业务第一个月的指标是30万，每一个月加10万元，自己都是一家家公司、店铺进去推广，到第三个月后业务开展就轻松多了，基本都是客户转介绍客户，每个月完成指标没什么压力。”张巍说。

此前，中信银行副行长方合英在在中期业绩发布会上表示：“上半年贷款增长80%都用在了个贷上面。”随着楼市调控的升级，商业银行持续收紧房贷额度，但加大了个人消费贷款的投放力度。

央行数据显示，今年1-7月月均新增居民中长期贷款（主要是按揭贷款）4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；而今年1-7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。

海通证券首席经济学家姜超曾指出，由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

但好景不长。近期，北京、江苏、深圳三地的监管机构先后发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。

其中，北京严查个贷违规购房细则，要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷，并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款等7项特征；江苏细则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制，按月向央行和银监局提交报告；深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。

“我们在放贷时审查已经很严了，消费贷受限后大概还是流失了1/3的客户。”张巍告诉时代周报记者，“现在业务也不好开展，同事流失率很大，我刚进来的时候是有三个小组，现在有一个小组已经撤了。”

事实上，近两个月以来，不少银行的消费贷额度逐渐收紧，缩短最长贷款期限、降低贷款额度，部分银行甚至暂停了个人消费贷业务。

这对张巍来说，是一次业务上的大挑战：“客户少了但个人放贷的指标没有少，在完成业务考核时就很困难。贷后检查也要做得很严，需要跟到客户把这笔贷款还清，这事儿才算完。”

遭遇监管

2017年1-7月居民新增中长期贷款增速放缓，但短期消费贷款却迎来了爆发性增长。2017年前7个月居民短期消费贷新增额达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元。信贷市场迎来业务结构转型。

对于消费贷款的去向，业内人士表示，由于审批规模较高（上限可达数十万元）、银行贷后监管较松等原因，部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投机领域的情况。

应对此类情况，监管层下发各类金融风险提示或消费贷整改通知，同时还向违规的银行开出罚单。

9月14日，中国银行业监督管理委员会公示了中国邮政储蓄银行杭州市分行因违规操作个人消费贷款被用于购房的65万元的罚单。另在9月6日公示台州银监局对浙江泰隆商业银行的处罚信息，原因同样有贷款资金被挪用于购房。

此前，邮政储蓄银行浙江省分行因“个人消费贷款资金流入股市的行为”，同样被罚款20万元。

在今年6月，大连银监局连发10张关于消费贷的监管罚单。