农行辽宁普惠金融样本：财政杠杆撬动20亿贷款

尽管市场潜力大、信贷需求旺，但由于“三农”贷款大多数缺少担保抵押，让大多数涉足农村金融的银行望而却步。同时，“三农”贷款高风险也无形中推升了市场利率，使得“融资难、融资贵”成为农村金融市场长期无法根治的顽疾。

近日《中国经营报》记者在盘锦、朝阳、阜新、锦州、沈阳等地对辽宁“三农”贷款实地调查后发现，中国农业银行辽宁分行探路“三农”贷款凭借“三封信”突破了固有的模式。两年多来，通过政府增信模式新增贷款近20亿元，将财政资金的杠杆作用发挥到最大效能。

盘锦“试金石”

“2016年，农行在辽宁的‘三农’贷款遭遇到了瓶颈。虽然农村市场潜力巨大，但是农户及小微企业等‘三农’经营主体缺少抵押担保，满足不了银行贷款条件。”农行辽宁分行农村产业金融部总经理宋涌海表示，当时银行希望通过引进第三方来实现风险共担，地方政府则成为一个关键点。

宋涌海表示，农业属于高风险行业，仅凭银行传统运作模式很难达到普惠目的。在实践中，银行“单打独斗”的做法也行不通，要与地方政府形成“合力”才能打开局面。“这块市场的症结在于贷款缺少抵押增信，引入的第三方最可行、信用最好的就是政府。所以，银行与政府尝试了建立风险共担机制。”

2016年，盘锦市成为“三农”贷款政府增信模式的一块试金石。农行辽宁省分行行长赵壮志与时任盘锦市市长高科多次洽谈并最终打开了局面。农行以“惠农贷”为载体，用政府财政补偿基金作为主要担保形式，银行则以10倍资金投放贷款，达到撬动财政资金杠杆的作用。

“盘锦市政府初期出资1亿元成立风险补偿基金，农行则能够在此担保下投放贷款10亿元，降低了银行风险。”农行盘锦分行副行长高峰称。

高峰介绍，“惠农贷”的客户群包括小微企业、小微企业主、农民专业合作社、农户等。由各县、镇政府农业主管部门向银行推荐客户，银行按照贷款规定条件选择优质客户进行授信。“在该模式下，贷款发放进度非常快，银行对农户和企业贷款进行统一管理。”

值得关注的是，银行对农户和企业贷款时也能“心中有底”。按照风险代偿约定，“三农”贷款的风险由银行和政府共同承担。一旦个人或农户贷款产生不良时启动风险补偿机制，银行承担风险比例和补偿额度不超过贷款本金的30%，其余部分由政府承担；法人类贷款产生不良时，政府则承担全部的风险损失。

“实际上，区、县、镇及政府对于农户和企业的情况更为了解，推荐客户时能够进行一轮筛选，银行按照贷款流程则在条件上进行把关，降低了信息不对称的弊端。同时，引入政府因素之后，还贷的情况也更加顺利。”农行辽宁省分行农村产业金融部副总经理许占民告诉记者。

截至2017年5月末，农行辽宁盘锦分行累计受理“惠农贷”产品政府推荐7025笔，金额19.2亿元，累计投放5902笔，金额13.91亿元。该类贷款投放总额相当于盘锦市金融同业涉农领域农户贷款三年的投放额，亦相当于过去农行盘锦分行十年的投放额。

在盘锦试点成功后，农行辽宁分行全域推广复制。目前，该行就政府风险补偿基金增信与11个市地方政府签约或达成合作意向，与35个县（市、区）地方政府签约或达成合作意向，签约及意向基金额度已近14亿元，基本实现了全域覆盖。已累计发放政府风险补偿基金增信贷款近20亿元，支持农户、贫困户、新型农业经营主体、小微企业等近万户。

三封信“惠农”