重庆农商行：加码三大转变 探路轻资产转型

当前，面对经济增长乏力、利率市场化和金融脱媒加速、资本充足率提升困难等多重压力，银行转型已刻不容缓。一般来讲，向“轻资产”转型成为多家银行的选择，即用更少的资本来获得较好的收入增速。同时，更注重非利息收入的增长。

在向轻资产转型路上，重庆农村商业银行(以下简称“重庆农商行”)未曾懈怠。据了解，近年来，重庆农商行积极进行战略调整，提出了“轻资产”转型思路——在做好“服务‘三农’、服务中小企业、服务县域经济”的同时，以“轻资产、重服务、高效率”为指针，努力实现由传统银行业务向“融资+融智”“商行+投行”“自营+理财”三大方向转变，将打造集约高效、特色突出、流程一流、富有责任、最具竞争力的商业银行作为战略目标。

据重庆农商行2016年半年报数据显示，截至2016年6月末，该行总资产规模达7721亿元，居全国农商系统领先水平;存款余额突破5200亿元，存款总量和增量均居重庆市银行业前列;贷款余额突破2900亿元;不良贷款率保持1%以内;资本充足率12.04%，经营业绩和资产质量稳步提升，位列英国《银行家》杂志2016年 “世界1000家银行排名”第170位，跻身2016年中国企业500强第351位。同时，该行通过加强发展中间业务推动转型，降低资本消耗，实现手续费及佣金净收入的快速增长。

“轻资产”转型带来发展新动力

据悉，目前国内已有300多家农商行，按照监管政策其余农合机构也将择机改制为农商行，而不少农商行资本充足率接近监管底线，资本补充压力较大，资本约束成为所有的农商行都将面临的严峻挑战。银行传统以资本消耗为主的发展模式难以为继，为提升资本充足率，近年来，不少银行提出了“轻资产”转型思路，转型升级将成为农村金融机构现实的艰难选择。

重庆农商行亦是“轻资产”转型队伍中的一员。选择“轻资产”转型，重庆农商行有关负责人表示，主要基于以下几点考虑：

一是利率市场化进程加快，商业银行依靠存贷利差的盈利模式受到挑战，净利润增速逐渐放缓。农村金融机构由于历史等多方面的原因，更是严重依赖存贷利差，形势更加严峻。同时，随着宏观经济下行，产能过剩行业结构调整，银行资产质量压力增大，不良贷款加速反弹，需要寻求更安全和多样化的利润增长点，拓宽利润增长渠道。

二是由于金融脱媒对银行影响增大，企业贷款需求萎缩，企业直接融资占比提高，银行必须向中间业务收入发力，提高非利息收入占比。对重庆农商行而言，金融脱媒在一定程度上将导致优质客户向资本市场分流，加大了风险管理和盈利的难度。

三是重资产和重资本给银行的资本补充带来压力，特别是监管部门大幅提高同业资产风险权重，增加风险加权资产，加大了银行资本充足率达标压力。中国银监会在巴塞尔新资本协议基础上，推出了“中国版”的《商业银行资本管理办法》，于2013年开始正式实施，这标志着商业银行将进入资本“硬约束”时代。

下一步，重庆农商行该负责人表示，将继续按照既定战略方针，坚持稳中求进、健康发展的工作总基调，以转型发展为动力，加快轻资产业务发展，主要将从以下几个方面入手：

一方面，加快转型步伐，将“资本节约”的理念贯穿到制度流程、考核激励、资源配置当中，加强对资产业务的考核，按条线下达风险资产限额，引导全行向资本消耗少、风险权重低、风险可控的业务体系转变。

另一方面，加强监测力度，严格执行风险加权资产限额管理，合理分配和调度风险加权资产，确保资本充足率按季达标。

再者，不断完善手段，推广非零售内评系统应用，推进零售内评及RWA(风险加权资产)系统建设，梳理完善基础数据，加快实现风险资产的自动计量。