揭秘银行卡收单市场的灰色利益链

【中国经营网注】近年来，信用卡套现问题一直屡禁不止，支付机构收单业务的快速膨胀更是给持卡人套现提供了温床。也正因此，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强。事实上，在狭长的收单利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行都有可能成为违规因素。当前收单市场究竟存在哪些问题?究竟是何种利益链让收单市场乱象始终难以肃清?银行卡收单乱象又该由谁来纠偏?

文章来自北京商报：

银行卡收单市场的灰色利益链

从2014年开刀处罚8家支付机构，到规范银行卡收单外包、资金二清违规行为，再到最新的全方位抽查处罚，央行近年在银行卡收单业务上的整治力度逐渐加强，拉卡拉、快钱等支付机构及商业银行都挨了“板子”。在狭长的收单利益链条下，持卡人、商户、支付机构、银行都有可能成为违规因素。当前收单市场究竟存在哪些问题?究竟是何种利益链让收单市场乱象始终难以肃清?

套现

利益链：商户+持卡人

信用卡套现问题多年来屡禁不止，支付机构收单业务的快速膨胀更是给持卡人套现提供了温床。持卡人、提供套现机具的商户都会成为该行为的受益者。

以下是最为简单的套现流程。例如，某银行推出的信用卡预借现金服务，是按照借用期限收取每天万分之五的手续费，那么10万元预借现金50天，手续费支出将在2500元。但如果通过商户套现就会大大降低成本。若按商户本身的刷卡费率为0.38%、套现服务费1%算，那么持卡人套现10万元手续费支出1000元，节省了1500元支出，商户则可挣得620元。不过，也有一些持卡人自己购买POS机进行套现，那么套现成本就会更低。

资金二清

利益链：支付机构+二清公司

资金二清是指第三方支付机构与二清公司合作，二清公司以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。

“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商户资源的公司，因为没法直接开展收单业务，所以需要找有牌照的收单机构合作。而支付机构为了减少发展商户的成本，迅速提高交易量，也乐意和这些“二清”公司合作。

由于涉及商户的资金清算环节，一些黑心二清公司会故意拉长商户结款期甚至卷款跑路，商户会受到资金损失。

套码

利益链：商户+支付机构

此种乱象产生的根源在于不同行业商户之间的刷卡费率差异。

根据2013年国家发改委、央行制定的银行卡刷卡手续费率，不同行业的商户采取区别收费的原则，其中餐饮娱乐类为1.25%，百货等一般商户为0.78%，超市、加油站等为0.38%，公益、医疗、教育等机构则免收手续费。因此，一些商户为了降低刷卡成本，与收单机构里应外合，使用与自身业务不对等的商户类别，例如将餐饮消费编造为超市购物。

在这一过程中，商户的成本大大降低，而第三方支付公司则能做大商户规模。但这种方式不仅破坏了正常的价格体系，更令许多持卡人无法正常利用信用卡消费取得积分，甚至会被发卡行系统检测为异常交易，冻结交易或降低信用额度。

收单业务外包

利益链：支付机构+经销商+代理商

在激烈的市场竞争下，一些第三方支付机构将POS机布放任务外包，导致不符合资质的商户入网、不法商户与持卡人串通套现、套码问题肆意横行。

代理商的利润来源主要有两个，POS机差价以及商户刷卡额分成。张先生曾是一家POS机经销商的区域独家代理商，他代理的是某家第三方支付公司的刷卡终端，批发价为119元，而售价则在200元以上。除了卖出POS机的销售费用外，张先生可以获得刷卡手续费分润奖励。例如，商务版POS机每笔35元的手续费，张先生可以获得5元分润，若商户费率为0.66%，张先生可以拿到16%。为了取得区域独家代理权，张先生缴纳了11万元的区域代理费，并用了数万元购买POS机。代理商的“上级”——POS机经销商的利润来源则包括：代理商加盟费、手续费分润和POS机销售。