优惠政策缩水 银行集体“紧”房贷

面对上半年破万亿的房贷增量，部分银行在三季度已经对贷款政策有所调整。在北上广等一线城市，房贷优惠政策“缩水”比较普遍，而深圳等地的国有大行甚至暂停了房贷业务，一时间引起了市场关注。

据《中国经营报》记者了解，今年楼市的库存消化加速，交易市场已经有回暖趋势。由于北上广等一线城市部分区域的房价突然上涨，银行从贷款额度及风险的角度出发，对政策进行了重新调整。

房贷优惠大幅“缩水”

7月中旬，农行作为最后一家国有大行在深圳地区将首套房的首付比例提升至四成，至此国有四大行已经全线实现了首付比例的提高。

“在部分一线城市，随着股市的攀高，楼市也有了一些起色。然而，房价一个月20%的涨幅及交易量的虚高在银行看来并不正常，银行对于楼市的资金投入也会相应谨慎很多。”深圳一家国有大行人士认为，深圳很多银行都对房贷政策进行了调整，其中包括国有大行及股份制银行。

该人士认为，在银行资金成本上升的背景下，房贷在所有业务中的利率相对较低。面对旺盛的市场需求，银行被迫抬高了利率，也就是减少了优惠。“对于一些股份行来说，房贷业务本来就不赚钱，为了这一点小利去承担不匹配的风险，银行也觉得不是特别划算。”

据了解，在今年年初的首套房的房贷中，不少银行对贷款利率还能执行基准利率的9折，甚至是8.7折。但是，眼下的深圳市场，农行和建行的房贷利率按照基准上浮5%执行，而中行的房贷利率则是在基准利率上上浮10%。

“即使是上调了首套房的贷款利率，但是申请的人依然很多，并没有产生比较明显的影响。”该人士向记者透露，建行、农行等国有大行在之前贷款结构中，房贷在零售业务中就占了很大比例，银行此事也是通过利率措施对贷款结构进行调整，避免贷款结构的失衡。

据相关媒体报道，由于目前深圳购房申请贷款的需求过大，已经有两家国有银行深圳分行的房贷断供，房贷审批及放款都得不到保证。

据记者了解，除了两家国有大行暂停房贷之外，平安银行、民生银行、广发银行、天津银行等银行也都在暂停房贷之列。

一家股份行信贷部人士称，深圳的房价短期上升过快，尤其是在前海地区，一些楼盘的价格涨幅达到40%，而这给银行房贷业务带来了很大的压力。银行内部已经对这种情况进行了风险警示。“一个很简单的例子，如果现在给这些购房者贷款，一旦房价出现40%的跌幅，房产价值和银行贷款立刻会出现倒挂现象。”

“目前对于楼市到底有没有回暖尚且存在争议，一些声音认为是价格的虚高和回暖假象，银行对此也是处于观望状态。”上述人士称。

更值得关注的是，由于前两年国内楼市不景气，包括温州在内的一些地区频频出现购房者断供的现象，当时也让很多银行频频被迫进行司法诉讼。“很多银行将房贷作为零售业务的核心组成，是因为资产的质量比较优质，而银行的风险相对较低，绝对不是最终希望将房贷资金放出去换来一套套的商品房。如今，很多银行也怕陷入这一类的纠纷。”

房贷业务偏好降低

除了深圳之外，北京、上海、广州、青岛等城市的银行也或多或少收紧了房贷，通过抬高贷款利率、放慢审批速度，延缓发放贷款等等形式控制房贷节奏。作为去年部分大行业务的“香饽饽”，今年下半年银行对房贷业务的偏好明显有所降低。

央行刚刚发布的2015年上半年信贷投放数据显示，截至6月末，银行个人购房贷款余额12.64万亿元，同比增长17.8%，增速比上季末高0.2个百分点，比各项贷款增速高4.4个百分点;1~6月增加1.12万亿元，同比多增1767亿元。

“之前国家为了提振经济，在房地产贷款上采取了一系列的措施消化库存。但是，上半年信贷数据已经明显可以看出房地产量价齐升的现象，银行也会从贷款额度上也会有所控制。”一家券商银行分析师认为，上半年一些银行都做了很多的房贷业务，可能下半年就不会再通过这项业务来冲量了。

一家股份行基层行长向记者透露，“上半年整体经济不好，银行面临既要完成放贷指标，又放不出贷款的尴尬。通常情况下，上半年银行的贷款发放应该占到全年的70%，但是今年明显达不到，就只能通过房贷业务来冲量。下半年的情况有所转好，银行的选择就更多一些。”

实际上，对于一些股份制银行来说，房贷业务一直就“不吃香”。“银行的资金成本在上升，房贷业务的利润很薄，银行不会选择在这项业务上投入过大的资金。相比其他业务，银行是能够有更多选择的。”上述基层行长表示，“房贷一直不是银行的主打业务，而银行也不推荐多做房贷。”

据了解，对于招行、民生等等一些银行来说，房贷业务的偏好远远不及资本市场业务。在这一轮救市中，多家股份行都迎合政策推出一些产品助力上市公司增持，而其中银行的利润也远比房贷业务丰厚。