民生银行打造“不一样的小微金融”

2014年以来，随着广大小微企业的经营压力持续增大、小微贷款的竞争空前激烈，多家银行的小微金融业务开始出现较大力度调整，在经历了几年的高歌猛进之后，逐步放慢甚至收缩小微贷款业务。坚持“做小微企业的银行”战略定位的中国民生银行则主动推进小微金融服务模式的升级和创新，致力于打造“不一样的小微金融”。

作为中国银行业小微金融的领军者，民生银行很早就洞悉小微企业经营环境和小微金融服务需求的变化。从2013年下半年开始，民生银行一方面启动小微业务结构的调整与优化，不断拓宽客户覆盖面，持续调整客户结构；另一方面，以“批量化、流程化、标准化”为指导，推进小微金融商业模式的变革和升级。

2014年，民生银行小微客户从190万户增长到300万户，当年新发放小微贷款超过4500亿元；同时，民生银行小微金融流程再造项目基本完成，小微2.0模式已经在各分行全面落地实施。

“我们将坚持战略不动摇。”民生银行董事长洪崎表示。据了解，民生银行已经明确小微金融的全新发展思路：深入探索小微企业的经济活动，挖掘小微企业的终极需求，努力为更多小微企业提供更全面、更专业、更优质的金融服务。

从“量变”到“质变”

2014年当年新增小微企业客户110万户，年末小微企业客户达到300万户，新发放小微贷款逾4500亿元，这就是民生银行小微金融2014年的成绩单。

银行业界人士普遍认为，当前小微金融市场正在发生深刻变化，开始进入一个从“量变”到“质变”的调整期，以前那种大干快上的粗放经营方式已难以为继，需要走出一条精细化、可持续的小微金融之路。

作为首家全面进军小微金融服务领域的全国性商业银行，民生银行小微金融在2014年经历了从“量变”到“质变”的转折。从2009年开始起步，民生银行小微企业贷款余额在2010到2013年相继跨越了1000亿、2000亿、3000亿和4000亿元大关。可以说，民生银行利用5年时间在中国银行业打造出小微金融的金字招牌，成为行业的小微金融标杆。但在这短短几年间，小微金融竞争格局也发生了重大变化，从无人问津的“蓝海”快速变成竞争激烈的“红海”。针对市场环境和竞争环境的明显变化，从2013年下半年开始，民生银行把小微金融业务的重点放在结构优化和风险控制上面，通过商业模式的升级和创新，致力于打造“不一样的小微金融”。

2014年，民生银行小微金融的最大亮点就是客户规模快速增长。数据显示，2013年末民生银行小微客户190万户，2014年末已超过300万户。在庞大的小微客户群体中，80%以上为无贷客户，民生银行为他们提供了包括结算、理财等在内的全面金融服务。

2014年末，按照小微条线的统计，民生银行小微企业贷款余额为4000多亿元，与2013年末相比变化不大，但此“4000亿”非彼“4000亿”，2014年当年，民生银行新发放的小微企业贷款就超过了4500亿元，存量小微贷款的行业结构、区域结构和客户结构都发生了较大变化。

2014年，面对传统的经济增长引擎继续减弱，民生银行主动进行小微贷款的行业结构调整，减少了两大领域的投放总量，一是受宏观经济影响较大的基础原材料行业；二是去库存化压力比较大的行业。同时，民生银行也增加了对消费升级行业小微企业的贷款投放，加快了对文化教育、旅游、医疗等重点行业的开发。民生银行也主动在小微贷款的区域布局上进行调整，对于风险较为敏感的区域，有意识放慢了小微贷款的增长速度。

2014年，民生银行小微金融的另一个重要调整就是贷款客户层级进一步下移，单户单笔贷款余额明显下降。2012年6月，民生银行小微企业的单户单笔贷款余额平均为270万元，到2014年末，存量客户的户均贷款余额已降至170万元，新发放的单户单笔贷款更是降到了100万元以下。

4000亿元仅仅是民生银行小微条线统计的贷款余额，在对公条线，民生银行也向核心大客户产业链下游的小微企业发放了1000多亿元贷款，因此民生银行全部小微贷款余额已经超过5000多亿元，占到了民生银行总贷款的1/3。

“看似民生银行小微贷款的规模变化不大，实际上小微金融服务的内涵已经截然不同。”业内人士认为，民生银行主动“调结构”的成效非常明显，一方面，小微金融服务的覆盖面大大拓宽，促进了广大个体私营经济的健康发展；另一方面，进一步优化了业务结构，提升了差异化竞争能力，还有效分散了经营风险。

优化流程严控风险

各家银行对小微贷款从“高歌猛进”到“止步不前”，根本原因是在经济增速下行期，面对市场环境的不利变化，规模小、实力弱的小微企业首当其冲，小微贷款的风险急剧增加。“一进去就死。”一些银行从业人员如此形容2014年小微贷款的风险。显然，银行要在新常态的环境下发展小微业务，首先要深入考量小微企业的行业性、周期性风险，以及可能造成的不良资产压力。

“民生银行小微贷款的不良率也有所上升，但小微贷款质量总体可控。”民生银行小微金融部有关负责人表示，除了进行客户结构和区域结构的调整之外，民生银行充分认识小微金融的自身风险特征，以“批量化、流程化、标准化”为指导，不断完善商业模式，通过优化业务流程，从营销端、审批端和资产管理端控制风险。

在营销端，民生银行强化小微金融的规划制导，全行建立了1300多个规划项目，依据当地经济特色，做好客户群体的选择。