消费信贷潮涌捷信消费金融挖潜“驻店模式”

捷信中国即将迎来自进入中国市场以来的最大挑战。

银行、小贷公司、互联网巨头等各路资本正纷纷杀入消费金融领域。据《中国经营报》记者了解，仅银行系消费金融公司就已成立了4家，另外还有至少4家正在筹建。面对纷纷加入的新竞争对手，自2007年进入中国的捷信中国也开始进一步深化驻店模式，以此打响反击战。

据了解，捷信中国在经过几年驻店贷款模式的深耕细作后，近期将扩大合作范围，通过迪信通门店在手机电子产品等领域展开针对大学生的贷款服务。

捷信集团创始人兼董事长依西·施梅兹(JiriSmejc)表示，捷信集团在中国布局时间超过5年，已有超过600万的用户。未来几个月将追加12亿元投资，建立覆盖300多个城市的网络。在此背景下，银监会授予的全国性消费金融牌照的真正价值将尤为凸显。

首创驻店消费模式

2010年，经银监会批准，首批四家试点消费金融公司成立，捷信消费金融是唯一一家外资消费金融公司。

相比传统金融服务而言，消费金融面对的是在传统金融机构中难以获得信贷服务的人群。在相继申报、成立的消费金融公司试点中，银行系消费金融公司的力量不可小觑。除了兴业银行获批筹备消费金融公司外，招商银行、湖北银行、重庆银行也将设立消费金融公司。

作为业务遍及欧亚大陆的消费金融提供商，捷信集团由国际金融投资集团PPF集团控股。2007年成立捷信中国以开辟中国市场，旨在中国范围内提供消费金融服务。相比于银行系消费金融公司，在缺乏母行资源支持和网点优势的情况下，捷信中国如何突围?

据了解，捷信中国在成立之初首创驻店模式，即不设立固定物理网点，通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台，围绕POS终端，为目标客户提供融资服务。

“驻店模式的直接优势在于提供的产品都是基于客户实际需求产生的，客户在选购产品时，捷信中国的员工能够与客户现场交流，为他们提供最佳的消费贷款产品。此外，捷信在与客户沟通时也可以起到第一道风控作用。”捷信方面表示。

捷信中国的驻店模式主要为广大中低收入群体提供驻店POS销售贷款服务，大部分客户在25~40岁之间，平均单笔贷款额在2500元左右。“捷信的客户多数在银行征信系统中没有信用记录或者有很少的信用记录，因为此类目标客户不容易获得传统银行服务。”这一客户群体特点也使得捷信消费金融具有了普惠金融的特点。

捷信中国的消费贷款类产品以无抵押贷款居多，尽管单笔金额并不高，但是业务数量巨大。捷信方面表示，目前每笔贷款可以在一小时内处理完毕。

面对这些几乎没有信用记录且无抵押的消费贷款人，做好风控无疑就显得尤为重要。“我们有自己的风控后置流程，通过IT后台比对借款人资料，为各指标打分并加总，经过不到60分钟的审批流程，符合条件的客户通过审批后将获得贷款服务。”捷信中国方面表示。

此外，随着个人征信行业的发展，捷信中国也希望能够借此进一步控制风险。“目前捷信中国的信用记录已经与中国人民银行金融信用信息基础数据库等征信系统进行对接登记，在完善风控措施的同时，也可以帮助消费者建立信用记录。”

“消费金融公司采用驻店消费贷款模式，可以实现在最前沿接触广大中低收入人群，让他们获得金融服务。”社科院经济所教授王红领对本报记者表示。

试水“零费用大学生小额贷款”

在深耕驻店消费贷款模式的同时，如何通过业务创新来挖掘“新蓝海”?

资料显示，目前中国大学生人数超过3000万，每年以超百万人次的规模在增长，他们有着消费贷款需求，尤其是用于购买笔记本电脑、手机和其他移动电子设备。和他们父母那代人相比，这代年轻人更容易接受提前消费的观念。据记者了解，捷信中国将在合作方迪信通门店推出零费用小额贷款，试水大学生贷款市场。

大学生的消费习惯影响着未来的消费趋势，消费金融近来受到年轻消费者包括大学生的广泛欢迎。考虑到大学生群体没有工作收入，经济上还要依靠父母，捷信希望通过推出零费用的学生贷款方便大学生体验消费金融，掌握使用消费金融产品“聪明贷款”的知识和技能。

通过使用这项贷款服务，学生可以购买他们需要的电子设备以便提升学习和生活质量，同时可以增强他们使用消费金融产品的经验。

2014年，包括消费金融公司和P2P公司在内的数十家机构进入大学生贷款市场。在趣分期CEO罗敏看来，大学生贷款业务核心在于线下风控，“电话和线下访问对学生进行一对一信用审核，债务追回也可以通过一个寝室一个寝室的追讨。”

面对大学生贷款的偿还问题，捷信中国则有更进一步的思考。“捷信中国在推出此业务的同时，也在考虑增加商品退回的方案。当大学生无法履行还款义务时，可以将情况良好的商品归还给我们，用以抵消未完成的还款额。这一措施可以更好帮助学生们和他们的家庭控制额外的债务风险。如果贷款购买产品退还时的价值低于剩余贷款额，捷信将负担之间的差价。我们希望通过此业务在大学生这一消费人群中建立起捷信“负责任贷款商’的品牌。”捷信中国方面表示。

值得注意的是，目前中国人民银行个人征信系统还没有覆盖大学生群体的信用数据，作为央行征信数据库的有效补充，捷信中国意在通过提供此业务充实大学生群体的征信数据。

提供大学生贷款业务并非捷信中国的首次创新。2008年2月，捷信中国与苏宁电器建立合作关系，在广东省推出“店内销售分期付款”的创新模式，为南方及西南六省份符合条件并有稳定收入但无银行贷款历史的消费者提供无抵押贷款。2010年，银监会放行第一批消费金融试点城市，捷信消费金融公司成立，注册资金为3亿元人民币。获得由中国银监会颁发的试点牌照后，捷信消费金融公司在天津地区提供无担保大众消费贷款业务。

据捷信中国披露的信息显示，截至2014年6月，捷信中国已经在国内设置了超过3万处POS贷款点，合作商户超过300家，覆盖中国14个省份，超过150个城市，累计服务的客户已经超过600万人次，拉动内需超过250亿元。