民营银行“探路”前行 存款争夺战硝烟再起

一颗石子投入水中，打破了平静的水面。筹备仅仅半年时间的微众银行距离正式开业不足10天，而市场上针对该行各个角度的解读也早就铺天盖地。

1月4日，在李克强总理的视察及第一单贷款业务的线上完成之后，微众银行更是吸引了所有人的目光，全网络化的银行模式发展也被寄予了厚望。

据《中国经营报》记者了解，在享受一系列政策便利之下，微众银行的落地可谓是“一路绿灯”，但是从某种意义上，微众银行也肩负了金融业一次跨越式变革重任。无前车借鉴、金融底子薄、时间紧迫、监管更严，种种现实都表明这一条探索之路并不轻松。

对于传统商业银行而言，以微众银行为代表的民营银行注定是一个搅局者。摒弃了铺设网点的扩张模式，用互联网的触角取代。更值得关注的是，这种全网络化的银行将会把大数据运用到极致，成为银行业务模式转变的一支先遣军。

互联网破局

作为一家以互联网基因为内核的民营银行，微众银行落地是国内银行业的一次新模式尝试。根据官方表述，微众银行将暂时不会设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成。银行目前也不进行线下基础业务的推广，主要是以满足腾讯生态圈内的互联网投融资服务为主，且定位在小微客户，业务以个存小贷为主。

“腾讯做银行具有天然优势。在拥有了社交平台、电商等等客户群之后，腾讯的大数据覆盖更广、更全面，在进行互联网金融业务转换时，有效性更高，这就为全网络化的运营带来了便利。同时，腾讯之前已经在互联网基金、小贷、理财等金融业务上有过尝试，这方面的经验也是不可或缺的。”一家银行研究人士称，微众银行说到底，就是从互联网向金融切入的一个过程。

该银行研究人士表示，近两年来，传统商业银行在互联网金融上的探索频频，但是效果并不显著，这源于银行“谨慎”的基因，大多数银行在这条路上的探索，也只是将互联网作为了一个渠道，金融核心不变，模式也延续了传统业务模式。“也就是说，银行做互联网金融，是要搭平台、买数据、建系统，就如同平地建楼一样，这个过程太漫长，效果也不好。微众银行的思路则是在拥有互联网基因之后，直接切入这块业务，速度和效果上都会快很多。”

实际上，确实如监管所料，仅半年时间腾讯就能在先天优势上做出一些成绩，而这无疑是当前传统商业银行很难实现的。

更值得关注的是，微众银行先天具备的庞大的潜在客户群、低成本运营、过硬的技术、工作高效等优势也成为了市场讨论的热点。

据了解，按照腾讯方面初步统计，社交平台QQ和微信的客户数量接近10亿，即使客户转化率低到万分之一，这也给予了微众银行未来发展很大的想象空间。技术上，传统商业银行的大笔资金都耗费在网点建设上，而微众银行能将这些成本削减90%以上。运营效率上更是存在天壤之别，传统银行网点服务的客户毕竟有限，而网络在同一时间面对的客户则可能成千上万。

“微众银行在定位上是普惠金融，这决定了互联网银行模式更适合互联网企业来做。它更多的功能表现是对当前银行金融的补充，填补上一些市场空白，并非要颠覆目前银行金融体系。”上述银行研究人士表示，微众银行的贷款对象都是100万元以下，暂时是不会对招行、民生等银行的零售业务造成冲击。

存款争夺战起

机遇和挑战并存，被寄予厚望的微众银行同样如此。从互联网金融的本质看，金融仍然是核心，这也决定着在微众银行拥有大数据的同时，风控和产品将是一道难关。