央行就远程开户征意见 传1月8日召集多家银行开讨论会

【中国经营网综合报道】微众银行、网商银行两家互联网民营银行的试点，或将推动远程开户的创新方式。据一位国有银行电子银行部人士透露，央行将在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

据21世纪经济报道，国务院总理李克强1月4日考察微众银行时曾表示，“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境，温暖的春天。”

21世纪经济报道获悉，央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

一位接近监管的权威人士表示，人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过远程银行VTM机进行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

“按照原有的监管规范，开设银行账户只能通过柜台，要求‘面签’。但实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但银行账户涉及到大额资金，一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞，所以央行轻易不能松。”一位股份制银行网络银行部负责人表示，“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，可以创造一种全新的线上金融体系。”

据了解，征求意见稿要求各家银行加强风险管理，建立健全的远程开户配套管理制度，保障客户的权益。

据悉，征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中，必须实施客户身份识别机制的自证。

对于“自证”的内涵，上述接近监管的人士解释称，远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法，以及权威部门出具的可行的外部评估报告，证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规，同时证明开户是客户的真实意愿表达，而不是外部迫胁。

据了解，在远程银行客户身份识别上，征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段，运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息，通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制，同时按照相关规定留存客户身份信息。

微众银行官方表示，1月4日发出的首笔贷款是一笔真实的客户贷款，该客户是第一位受到微众银行特别邀请的客户，“发放流程符合相关法律法规的要求”。

而据了解，微众银行这笔针对卡车司机徐军发放的3.5万线上贷款，并没有突破线下身份识别和开户的监管底线。

“那个卡车司机是腾讯集团通过大数据分析找到并定向邀请的，线上贷款也不是仅仅凭人脸识别等这些技术手段来完成的，因为涉及到实名问题，之前已经通过现场验证身份后完成开户。”一位接近微众银行的消息人士表示。

腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”，其核心问题就是，能否绕开线下网点，规避现场面对面地身份识别流程开立账户。 央行本次下发远程开户征求意见稿，已经为线上开户提供了可能。

“我们会有很少量的实体网点，但是面积很小，数量很少量。也不一定都是自己的网点，可以是我们合作方的网点。监管也允许金融机构之间相互支持与合作，合作对象也不必然是银行之间，其他金融机构也可以。”一位微众银行高层表示。（编辑：禾田）