互联网金融角力大学生市场 新一轮烧钱大战开始

岁末年初是大学生的消费旺期。与此同时大学生分期平台也摩拳擦掌开启了新一轮促销与角逐。自趣分期宣布降息之后，分期乐也开启了“分期购物全场服务费五折”活动，其他分期品牌也都降息或者售价下调，颇有点校园版“双11”的味道。

刚刚过去的2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。不可否认，当前大学生分期市场正处于高速增长时期，但随着加入者越来越多，同质化竞争也越来越严重，大学生分期市场这一片蓝海正在变红。

瞄准大学生细分人群

分期购物并不是新鲜事物，早在20世纪80年代传统银行发行的信用卡就可以进行透支及分期购物。而近来，阿里巴巴、京东等电商企业也开始推出了基于消费记录的分期购物服务，但都不是针对大学生这一细分人群。随着2009年传统银行不再授信给大学生办信用卡后，这一特殊群体的分期需求逐渐成为企业新的机遇。

相关调查显示，近一半的大学生会花光每月的生活费;当没钱消费时，40%的大学生会自己节约存钱，还有近40%的人会向父母或朋友借;当问及是否愿意更多地去了解分期付款业务并尝试着去分期付款时，超过半数的大学生表示“不会主动去了解但有人介绍的话不会拒绝”，而且近六成的人愿意去尝试。在趣分期COO刘爽看来，大学生的主要经济收入是父母给的生活费用，除了日常必需开支外，很少有结余，但他们有强烈的消费需求，我们正是看中了其中的机会，推出了趣分期。

大学生由于没有独立、稳定的经济收入，很多人对大学生的信用存在疑虑。但爱学贷公关总监毛莹莹认为，“大学生整个群体只是没有信用记录，但并非没有信用，恰恰相反，大学生群体的总体信用非常好，相关专业统计数据显示，常规人群的信用卡违约比例在0.8%到1.4%之间，而大学生的违约比例只有0.2%，甚至更低。”

与其他企业只提供分期购物服务不同，近期上海前隆金融推出的“U族”新品，则主打大学生消费现金贷市场。前隆金融公关负责人曲元元表示，大学生群体具有良好的教育背景、较高的信用和口碑意识，对现金分期也好、消费信贷也好，是非常优质和具有发展潜力的客户。而且大学生追赶时尚潮流、对于新事物有很强的好奇心，对新理念接受度很强。同时，大学生群体生活对品牌的传播也有很大的好处。

实际上，在中国的传统教育体系中，一直缺乏对财务规划能力的培养。喵贷相关负责人认为，“在满足大学生合理需求的同时，帮助他们建立财务规划能力，培养信用观念也很关键。好的产品应该真正能帮助大学生培养建立正确的信贷消费观，建立自主的信用消费意识。”

华北科技学院大三学生何飞是分期服务体验者之一，并在趣分期上购买了一款手机，“先消费后付款确实很方便，而且每个月只需付400元左右，压力不是很大，不过线下签约与线上审核程序太多、太繁了，今后也会尝试一下其他分期平台。”

在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，“大学生分期服务很好地把分期业务与互联网结合在了一起，这与大学生的习惯和爱好很契合，现在出现这么多分期服务平台并不意外。而且从整个分期服务市场来看，未来会越来越细分，现在是针对大学生群体，未来可能会出现针对其他人群，比如公务员群体等。细分后客户定位很明确，服务能够更专业、成本也会更低。”

风险把控是关键

大学生分期服务本质上是一种互联网金融服务，而涉及到金融，最为关键的就是风险把控。在风控上，各个大学生分期服务平台也在不断探索，并尝试建立严密的风险管控体系，除了常规的身份核实之外，也包括各种手段。

据毛莹莹介绍，成立不久的爱学贷一直在加强内部风控模型的建设，并对接全国公民身份信息中心的数据库，大学生在下单前必须进行实名注册，依托后台的数据库，只需5秒就可返还公民身份证是否合法，是否有过注销记录等的检测结果。另外，因为国家规定所有的大学生都必须在学信网进行注册登记，而且与大学生领取毕业证书相关联。因此爱学贷也在对接学信网的相关数据服务，增强了学生身份核实的真实度。

喵贷在风控方面，除了常规的信用审核、反欺诈等工作外，更是以客户服务中心、渠道管理中心、风险控制中心、商务运营中心等为基础，立体构建出一套用户额度审核体系和用户还款帮助体系。设置了横纵的网状风控结构，风险控制会贯穿整个业务扩展、区域拓展、用户获取和消费场景接入的全过程中。在提供服务时根据区域的不同、还款能力的不同、提供资料的不同，设置不同的审批额度，并通过客服、校园服务团队，对学生进行选购分期指导。同时喵贷也强调线下的风控功课是不可或缺的，在业务拓展前期甚至更加重要。