京东金融陈生强：探索与实体经济共兴新模式

李晖

在服务实体经济的共同道路上，新金融机构与传统金融机构正在探索全新的相处之道。

去年以来，以“服务传统金融机构”的科技公司定位自我的京东金融，一直坚定地在这条跑道上小步快进。在此定位之下，其深层目标则在于通过为金融机构的提效率、降成本，改变其服务实体经济的能力。

“传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高、信用风险高的问题，科技公司可以助力金融机构改变自己的成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。”京东金融CEO陈生强在接受《中国经营报》记者采访时表示。

依靠技术与数据优势，加之互联网的触达率和运营能力，京东金融通过直接与间接的方式，双管齐下，正在试图找到新金融机构与实体经济“共兴”的全新模式。

重构与金融机构关系

在陈生强看来，京东金融希望与传统金融机构建立一种利益共同体的关系：在共同创造增量业务的过程中，实现与金融机构的价值分享。

事实上，一直以来，市场上为金融机构提供服务的公司不在少数。如IBM、惠普、甲骨文等IT厂商，都为金融机构提供硬件、软件、系统集成或流程外包的服务。

但陈生强认为，京东金融做的与上述两种均不相同。不仅服务于金融机构，而且是能服务于金融机构价值链上核心价值创造环节，例如获客、客户运营以及风控等。在为金融机构降低成本、提高效率的同时，还能增加收入，降低风险，改善用户体验，甚至形成新的商业逻辑。

今年以来，京东金融加快了与银行合作的步伐，先后与中国银联、工商银行、光大银行、亚洲金融合作联盟、山东城商行联盟、广东农信社联社等机构签订了全面或战略合作协议，在数字化金融、智能风控、产品服务创新和营销运营等核心业务能力上实现了深度连接。

事实上，在发展普惠、支持小微的实践上，很多商业银行特别是城商行、农商行因为业务模式和成本问题确实面临着实际困难：如何在无抵押、无担保的情况下授信、如何降低各个环节人工比例提高授信效率、如何利用有限人力物力去搞创新。

“要做普惠金融，必须找到低成本、可持续的模式。就目前来看，传统金融机构践行普惠金融急需解决的就是变动成本高、信用风险高的问题，而科技公司正好可以助力金融机构改变自己的成本结构、并通过贷前、贷后管理降低信用风险，优化服务能力。”陈生强表示。

如果以风控为切口，一些数据可以支持京东金融服务传统金融机构的底气。据陈生强透露，目前京东金融已经构建出3万个风控变量，500多个风控模型，5000多个风险策略，可以实现对3亿用户进行信用风险评估。