超车之后重新定位 金融科技回归科技内核

4月11日， 央行行长易纲宣布，今年年底以前还将推出一些开放措施，包括鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引入外资。“金融对外开放的大方向已经确定，金融开放的目标和路线图的提出，将推进金融开放向纵深推进。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受媒体采访时表示。

金融领域的进一步开放，意味着金融领域将释放出更多的机会。而这在京东金融CEO陈生强看来，未来金融的参与者并不完全只有金融机构。随着数字经济成为整个国民经济的最大增长点，通过以数据和技术服务为脉络，帮助金融机构甚至身体企业提升效率、将是这个时代给予科技企业的一个重要机会。

进攻：从金融科技到科技

根据安永公司发布的《2017金融科技采纳率指数》调查报告显示，中国有69%的数字活跃消费者使用金融科技服务，而在美国，这一比率仅有33%。

短短几年内，中国在金融科技领域实现“弯道超车”的背后是一众科技企业对金融领域的不断渗透而实现的。例如在应用最广的支付领域，中国的交易规模占到全球规模的一半，网络借贷的市场份额也接近全球的四分之三。

“我们最开始做金融的逻辑是以用户需求出发，供应商要融资，消费者要信用消费。”陈生强说。现在回头看，2013年是金融与科技开始融合的一个重要时点。彼时起，科技企业、电商企业以移动支付、互联网理财、消费分期为切口跨入金融服务领域，并在短期内收获了大量的客户，在一段时间内互联网金融甚至以“颠覆者”的模样被放在了传统金融机构的对立面。

但这个局面在2017年出现了“转折”。这一年，诸如蚂蚁金服、京东金融、腾讯等互联网头部企业分别与建设银行、工商银行、中国银行等多家传统金融机构签署了战略合作协议。

“京东金融的1.0阶段，用科技去做金融业务，去提升这个行业的效率，降低这个行业的成本，同时提升客户体验。”陈生强说。

京东金融最早的定位是把风险定价做好。团队结合京东所拥有的数据外部合作伙伴数据，开始大力搭建风控引擎，包括B端的风控引擎以及C端的风控引擎。在2014年引入人工智能的技术。为了提高运算速度搭建了一系列的Graph（图计算）技术，完成了从表结构到图形结构的转变，这样整个运算速度就快了，包括能够找到数据跟数据之间的关联关系。

但后来，陈生强开始思考一个问题，这种模式的天花板在哪里？陈生强不讳言这个问题其实困扰了自己很久，“我整个思考的过程就是突破天花板，实际上就是一个进攻。金融转变本身就是一个进攻，我一面想有可能会在哪些节点上出现问题，一面又想我有可能在哪方面做得更好。”

求解这个问题的过程，其实是京东金融重新审视自身核心竞争力的过程。

“如果还是用原来的方法做金融，限制业务规模的是资本金的规模。”陈生强表示，这个要求与团队、技术能力的优势并不匹配，所以京东金融的核心将是基于对金融的理解，运用科技手段为金融机构服务。

进入2017年，京东金融在年初与中国银联签署了战略合作协议，在5月双方联合完成了区块链技术底层打通并测试成功，联盟链建成后，双方将可以在其上探索区块链技术在供应链金融、保理、电子票据等领域的应用；京东金融选择与中信银行和民生银行在信用卡领域开展合作，将京东金融多次迭代的风控系统用于流量客户的拓展和运营⋯⋯这些系列的尝试都在指向一个方向：在金融场景下，京东金融帮助金融机构提高资金和服务的运行效率。