微保被罚：互联网保险之“坑”

本报实习记者 王晓珊 记者 陈晶晶 广州报道

3元保费和600万医疗理赔距离有多远？

答案是，隔着两个“修饰词”的距离。

8月17日，微民保险代理有限公司（以下简称“微保”）因涉违规营销，被罚12万元，其相关负责人也因此累计被罚4万元。

《中国经营报》记者注意到，“首月低至3元，即可享受最高600万的医疗保障。”这句话是此前微保百万医疗险营销广告上常见的一句标语。而事实上，百万医疗险是报销型保险，实际赔付多少需要根据投保者医疗花费多少而定，很难赔到百万。

保险行业人士表示，微保违规营销与其发展模式有关。微保实质是网上中介平台，保险公司与该平台商定好合作，便可以将产品放在该平台销售，这种销售模式属于新兴的保险网销，即“保险+互联网”，省去第三方销售人员的环节，是保险行业未来发展的一个趋势。

但值得注意的是，减少第三方销售环节后，投保者在微保浏览保险品种和投保单时，相关条款和填报资料则需要投保者自己把握。行业人士认为，目前该模式存在销售误导、理赔沟通难、投保者保险知识不足等问题，未来容易因此产生纠纷，消费者也有可能为此承担风险。

宣传暗藏玄机

一位从事保险销售的人士告诉记者，所谓的“百万”，是指赔付上限，非实际赔付额，微保进行宣传时把保额放得很大，以便吸引投保者进行投保。

微保2019年的理赔年报显示，其百万医疗险最高理赔的案例是70.5万元，和其宣传的600万赔付上限存在不少差距。此外，根据2019年卫生健康事业发展统计公报，2019年全国三级公立医院人均住院费用为13313.3元，离“百万”更是相距甚远。

事实上，根据微保百万医疗险的保险条款，其报销项目是有限制的，只有和住院相关的门诊治疗费用才有报销机会，日常门诊无法报销，因此百万医疗险在保险行业内也被称为“住院医疗险”。

上述从事保险销售人士还告诉记者，百万医疗险一般都会设置1万元免赔额的条件，但在进行具体宣传时，往往会将该项字体设置较小，或者是藏在繁杂的保险条款中，而这项条款对于投保者申请理赔影响极大。他表示，因为投保者不是专业人员，在网上看保单时，不会细看繁杂的保险条款，很多人到了理赔的时候才发现这项条款。

“如果没有免赔额的话，百万医疗险费率不可能做得这么低。”杜先生告诉记者，“打个比方，你花了2万元住院费，社保给你报销1.2万元，那剩下的8000元是你自己要付的，但因为有1万元的免赔额，实际上你在百万医疗险中一分钱也拿不到，因为你还差2000元才够得着这个免赔额。”

“1万免赔额”的设置，卡住了小病住院报销，意味着百万医疗险的用途大概率只能用在大病住院上。

微保回应记者，微医保百万医疗的保险条款都是经过监管报备，符合监管要求的。“百万医疗产品设计的初衷，是为了给用户提供长久的医疗保障。目前市场上的百万医疗险产品保额，都是在200万~400万元。随着医疗技术和医疗设备的不断发展，医疗费用也会不断上涨，而百万医疗险600万的设置能为用户获得有效保障提供长远的支持。”

“被保险”

关于百万医疗险的纠纷已陆续发生。

记者在黑猫投诉平台以及聚投诉平台发现，自今年6月以来，就有不少用户因“领取”保单、缴费争议而陷入与微保百万医疗险的纠纷。