长期医疗险困局待解

本报记者 陈晶晶 北京报道

近期，健康险已经呈现爆发苗头，互联网保险平台健康险销量增速加快。

《中国经营报》记者独家获悉，百年人寿最新开发了一款能保证续保15年的长期医疗险。不过，在该产品即将上线销售之际，又被紧急叫停。

百年人寿方面表示，在产品上市之前，公司得知长期医疗险征求意见稿，【编者注：《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知（征求意见稿）》】有部分细节进行了修改。因此，临时暂停了产品上市，并计划在中国银保监会正式发布费率调整规范后，再重新备案和上市销售。

业内人士表示，目前开发保证续保6年以上的长期医疗险，定价不足现象比较突出，随着医疗险保障期间的拉长，医疗数据、医疗通胀、国家医保政策调整等因素会加大产品的赔付风险，对此，保险公司应更为慎重。

长险产品严重不足

据了解，百年人寿上述新开发的产品为“百年·医惠保（尊享版）”，最高400万保额，包含住院、门诊、重疾、质子重离子医疗费用，保障10年/15年的长期百万医疗险发布在百年人寿官方微信公众号上的产品宣传，也已被后台删除。

据了解，百年·医惠保（尊享版）与一般百万医疗险“随年龄逐年增长”的自然费率模式不同，采用了“在保险期间内费率保持不变”的均衡费率模式。

业内多家保险公司总精算师均认为，该产品费率和定价方式有待商榷。目前开发超过6年保证续保的长期医疗险产品，尚存在定价不足的情况。“保障期过长，后期医疗通胀无法预估，保险公司面临的赔穿风险较大。”

据业内人士透露，2018年8月，百年人寿也曾宣布推出保证续保10年期的“百年·医惠保”，当时，不少消费者曾预约购买，但在产品上线当天，因“不可抗力”下架，此后再未上市。百年人寿新产品案例折射出长期医疗险供给谨慎和缺位的情况。

公开数据显示，2017年~2019年上半年有317个百万医疗险产品销售，其中，人身险公司仅有40个、财产险公司277个。

业内人士指出，疾病险，尤其重疾险，目前是健康险产品的绝对主力，由于财险公司只能经营短期险，而经营长期医疗险的人身险公司，大多数主要聚焦赔付可控、容易上规模的重疾险，造成消费者对于长期医疗险需求存在产品供给不足。

据本报记者不完全统计，目前市场上保证续保五年或六年的长期医疗险仅有十余款。例如支付宝与人保健康推出的好医保；百年人寿新惠保；泰康人寿与微保推出的微医保；和谐健康保险健康之盾、健康之享；复星联合健康乐享一生、大保倍；国华人寿真实惠等。针对长期医疗险供给不足的情况，2019年12月1日施行的《健康险管理办法》明确长期医疗保险可以进行费率调整。在2019年年底，银保监会人身保险监管部健康险处处长孙东雅公开撰文表示，完善长期医疗保险产品费率调整机制，支持保险公司提供保证续保的医疗保险产品，推动医疗保险产品结构向长期化发展，稳定投保人的保障预期。

“医疗通胀”影响产品定价

需要注意的是，多位保险公司高管人士认为，虽然保证续保的长期医疗险是消费者的迫切需求、产品创新的重要着力点，但平衡风险的核心问题尚未解决，保险公司仍旧处在“摸着石头过河”阶段。

某保险公司总精算师认为，医疗险产品的设计与定价有赖于对医疗大数据的精算与分析，而目前这一类数据存在着不稳定、变化快和地区、人群间差别大的特点，保险公司难以获得丰富的专业数据，从而在产品开发中很难实现有效的风控设计和精确定价。保险公司在进行定价时，无法对用户人群进行有效的细分和风险评估，难以实现动态定价、差异化定价，导致商业健康险精算定价过高而被迫集中到小众市场；产品定价与实际风险背离，造成赔付率过高，盈利困难。

百年人寿方面在回应记者采访时称，医疗险不是一个新事物，国内医疗险经营已经有超过20年的历史，再保险公司对国内理赔数据的积累远远超过6年。公司设计的新产品是和再保险公司合作，采用再保险公司提供的定价基础数据。

某保险公司健康险负责人认为，行业内虽然有理赔数据，但没有足够的医疗费用通胀数据，产品定价仍然是不完整的。