保险市场洗牌：“独立代理人”首获正名

近日，银保监会下发《保险代理人监管规定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。这项事关800多万保险营销员的基础制度一经公布即引起了市场高度关注和热议。

据了解，银保监会此次的《征求意见稿》主要针对三个方面：一是保险代理机构、二是保险兼业代理机构、三是保险代理人。

曾经被市场所期待的“独立代理人”概念在该规定中首度明确，但独立代理人只能代理一家公司产品，离市场预期仍有很大距离。此前，市场盛传监管将恢复代理人资格考试制度，一度引发代理人规模增长的担忧，而此次《征求意见稿》中并未提及资格考试。

只能代理一家的产品

《征求意见稿》提出，个人保险代理人包括团队型个人保险代理人和独立个人保险代理人。其中，团队型个人保险代理人是指与其他个人保险代理人组成团队，接受团队组织管理的个人保险代理人；独立个人保险代理人是指不依托任何团队的个人保险代理人。

同时，《征求意见稿》第三十九条要求，个人保险代理人、保险代理机构从业人员只限于通过一家机构进行执业登记。

至此，业内呼唤多时的“独立代理人”概念首度明确。虽然此前监管也曾提过“独立代理人”，不过并没有明确的说法。但此次独立代理人 “不依托任何团队” 的定义，离市场预期仍有很大距离。

一位深圳寿险公司总部工作人员认为，“按这个定义，独立代理人其实就是不在保险公司金字塔式代理人体系里，别的都一样，也只能与某家公司有劳务或代理关系，没什么改变。目前国内这个概念还是传统意义上的专属代理人，不是真正意义上的独立代理人。”

有山东某财险公司总部人士分析称，“独立代理人”的潜在利益是可能避免组织管理约束，拥有更多的活动自由，避免由组织管理链条过长而产生的费用抵扣，将获得更多的保险销售佣金。但他也认为，《征求意见稿》中独立代理人与团队型个人代理人没有本质区别，都只能代理一家机构的产品，这一点与行业内外人士所期待的“独立代理人”有很大不同。

京东金融一位资深保险从业者表示，独立代理人只能代理一家保险公司的产品，人员异动时必须变更。对目前国内不太成熟的保险市场是一个保护，但也是一把双刃剑，不利于真正意义上的独立代理人市场发展，代理人的选择权有限，客户的选择权也有限。

中山大学风险管理与保险系主任申曙光认为，独立代理人只能签约一家保险公司，这还不是严格的独立代理人，或许只是一种过渡方案。

“监管规定独立代理人只能代理一家公司产品，应该是从强调管理责任出发。”某台资保险企业人士认为，“国家代理人资格证都不考了，还不安排一家公司来为‘独立代理人’负责任，问题会更乱。有一家公司盯住，至少还有连带责任。”

利益输送恐难防

官方数据显示，2017年中国的保险代理人达到了806万人。去年一年保险代理人增速（22.77%）快于原保费增速（18.16%）。

此前，市场盛传监管将恢复代理人资格考试制度，曾一度引发代理人规模增长的担忧，但《征求意见稿》中并未提及资格考试。不过，征求意见稿中明确了保险公司应当制定个人保险代理人管理制度。将个人保险代理人销售行为合规性与团队主管的考核、奖惩挂钩。个人保险代理人发生违法违规行为的，保险公司应当按照有关规定对团队组织管理的人员追责。