PPmoney万惠集团姜西华：新技术逐渐破解普惠金融难题

在6月30日，由中国经营报社主办、中国社会科学院提供学术支持的“第三届中经金融科技高峰论坛”上，PPmoney万惠集团董事长助理姜西华发表了“新技术给消费金融带来的变与不变”的主题演讲。

技术已跃升金融科技4.0

据中国普惠金融发展的现状数据显示，中国有14亿人口，其中只有4亿人能被央行征信覆盖，从而获得传统金融机构服务。剩下的10亿人口中，减去中国的老年人、儿童约4亿，就有6亿人口，超过50%的小微企业无法获得金融机构的服务。

所以，姜西华认为，普惠金融本来在全世界就是一个发展难题，而在中国，这种现象尤为突出。

不过，近年来，这种情况在逐渐改善。姜西华认为，这主要得益于金融科技的发展。目前，金融科技已到达4.0阶段，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术来改变传统金融，且应用的范围更加广泛，所以能更大幅度降低交易成本，给社会、整个产业的交易带来价值。

姜西华透露，基于新技术的应用，网贷行业可在5分钟完成贷款的审批，半小时内实现放款，贷款的审批时间可以降低在2小时之内。贷款的年化率也降低在18%～36%之间。

灵机系统实现2小时放款

对于上述情况，姜西华以PPmoney为例列举了新技术给普惠金融行业带来的变化。姜西华认为，主要有两个方面的变化：

一是，投资和借款群体主要出现新的变化。根据PPmoney理财的投资人的画像，年龄比例大多数分布在30~50岁之间，50岁以上的占13%比例，整个投资人区域的分布，还是以经济比较活跃、比较发达的地区为主。

借款人的群体，在去年以蓝领群体为主，但今年的客群及市场的选择已开始主要向白领和个体经营者逐步转换。这些群体每月有稳定的收入来源，但收入水平相对偏低，且区域分布比较下沉，三四五线城市居多。

二是，借款用途的比例有所变化。根据PPmoney数据库的最新数据，有超过30%借款人的借款用途是用于小生意的经营性周转，比去年有大幅度的提升。此外有将近20%的比例，这些借款人消费升级需要购买大件物品，需要一些资金上的支持。

对于之后如何使更多人享受到普惠金融的服务，姜西华表示，在多次访问“一带一路”沿线国家期间，PPmoney发现中国金融科技的技术已是非常领先，所以可以沿着“一带一路”输出金融科技的技术。

姜西华还表露，PPmoney经过将近6年的发展，在技术方面进行大量投入，已通过数据趋动建立了智能风控系统，分别由神工系统、灵机系统、蜂巢系统、银盾系统及巡鹰系统5大系统组成。

作为网络信息撮合平台，两端的客户一端是借款人，另一端是投资人。所以一般是通过灵机系统来筛选借款人，识别借款人，把能够给他们授信且有合适授信额度，匹配合适的年化利率的客户放在我们的平台上进行发标，另一端由投资人对这些标的进行投资；蜂巢系统则是进行双方借款人和投资人信息的撮合系统。银盾系统则是将资金的流通通过银行存管；神工系统则是做好数字的智能营销工作，目前这个系统只需要不到两个小时时间就可以由系统实现一个新运营的项目/推广项目的上线。巡鹰系统即实时监控系统，实时监控平台的数据、借款人的数据、行业的动向，这是通过金融科技的应用打造的五大系统。

对于在智能风控上的具体投入，姜西华透露，风控是平台的生命线，所以在打造智能风控系统——灵机系统上面投入了大量的资源。那么，在数据获取层，在用户授权的前提之下，系统可以获取到2000个维度的数据对用户进行识别。其模型则是通过AI算法建立的多个模型，经过数据、模型之后，决策系统会在很短的时间内对每个借款人进行一个最终输出的借款是否授信，授信额度多少、利率多少的千人千面的决策。此外，PPmoney集团还建立了反欺诈系统，人工智能、模型算法、知识图谱等。