掌众金融谭淳：多维度反欺诈是风控第一环

作为风控环节的第一道防线，网贷平台的反欺诈需求越来越强烈。有业内人士公开表示，互联网金融平台目前产生的逾期项目中，超过70%是由于借款人欺诈造成的。掌众金融联合创始人谭淳表示，“金融科技公司需要以技术手段提高效率，降低成本。”据《中国经营报》记者了解，掌众金融旗下风控系统“如来风控”，2016年第一季度就已经拦截风险订单超过5万单。

城市低收入人群

掌众金融承接的债权主要是单个用户的放贷，金额在两千元左右，最高不超过一万元。谭淳表示，“如果对借款客户划分层次，银行的房贷客户是优质客户，那我们的目标客群则是城市低收入人群，城市低收入人群也应该得到金融服务。”

掌众金融根据累积的用户交易数据，对目标客群进行的用户画像显示，掌众金融的目标用户群为年龄在20~35岁之间，借款人名下一般没有房产、汽车，收入较低，一般月收入在3000~5000元之间，集中在二三四线城市等特点。

事实上，传统金融机构对城市低收入人群的金融服务覆盖力度不足。在谭淳看来，“传统金融机构的人工授信模式下，很难对微小额的债权进行大规模撮合，掌众金融是通过技术手段，成为传统金融机构有效的助贷平台。”

公开信息显示，掌众金融推出了基于微信的借贷平台“闪电借款”，通过用户授权的社交、电商、银行卡流水、网络痕迹等信息判断用户的信用水平和还款能力。产品以小额现金急借为主，目前主要以万元以下小额借款为主要产品。

随着普惠金融概念普及，更多的机构进入此领域，以城市低收入人群为目标客户群的公司也面临获客成本提高的问题。

谭淳坦率地表示，“在现有市场环境下，获客成本非常高，一年前一个交易用户的获客成本在三十到四十元之间，目前的获客成本在一百元左右，预计明年的交易用户成本在两百元左右。”

优化模型

在为城市低收入人群提供金融服务时，既要保证放贷效率，也要保证风控安全，同时控制成本让企业有持续运营能力，金融科技公司中的技术能力的作用凸显。

据记者了解，不同于传统金融机构在考核用户的信用评分时所用的十几项评分指标，在掌众金融的闪电借款的平台，信用评分体系评估一位用户经常要运用到的指标达400多项。谭淳进一步解释道，在金融科技企业中，放贷平均预算在100~500个指标之间，整个数据存储指标的变量在4000~5000之间。

构建借款人的信用评测体系，是应用互联网技术实现快速放款的关键。

谭淳表示，在对借款人的信用评测中，申请人的收入情况、负债情况、过往信用记录相比而言占比较大，这些数据直接影响借贷人的还款能力和意愿。当然，以上只是影响申请人还款能力的部分因素，此外还有申请人的学历高低、是否结婚生子、社交信息和消费记录等等，都会影响对借款人的信用评测。