后消费分期时代：金融科技“卖水”胜“淘金”

可以预见的是，随着巨量资本的不断涌入，中国的金融科技领域将再次迎来爆发式的增长。

而在消费分期领域，各企业正在用金融科技手段改变自身效率低下的现状。

以大数据、区块链、智能投顾等前沿技术为手段的金融科技公司，在2016年进入了前所未有的迅猛发展期。根据花旗集团的研究数据显示，金融科技近5 年来吸引的投资额累积达到497亿美元，增长超过10 倍。

而在过去一年间，金融科技公司成互联网金融行业“卖水人”，多家以大数据、区块链技术和模型算法为核心竞争力的金融科技公司，他们的服务对象是为有金融需求的企业量身定制风控系统和智能投顾系统。

“淘金”商户数量庞大

“金融科技是采用技术手段而非单纯商业模式变化来进行金融创新，其实金融行业就是一个桥梁，把钱从钱多的人给到需要钱的一方。只不过现在金融非常复杂，效率不高，如何通过技术力量化解难题是金融科技的含义。”极融CEO许一震对《中国经营报》记者表示。

不可否认，金融科技正在爆发巨大的潜力。一个明显的例子是， 2016年12月21日晚间，中国信贷科技控股有限公司宣布，将与中国华融国际、上海新华发行集团、吉林省投资集团、广西投资集团金融控股有限公司等数家公司共同发起成立亚洲金融科技并购母基金。该基金总规模达100亿元，力图在亚洲金融科技领域打造出新的领军龙头企业。

中国信贷科技CEO彭耀杰称，设立此并购母基金的初衷，是希望利用共同发起人在金融科技行业的经验和优势，成立孵化联盟，为金融科技领域挖掘和培育具有潜力的创新性企业。

实际上，可以预见的是，随着巨量资本的不断涌入，中国的金融科技领域将再次迎来爆发式的增长。

而在消费分期领域，各企业正在用金融科技手段改变自身效率低下的现状。消费分期的高速发展，离不开“消费场景占领”和大数据风控技术两者的结合。在过去几年间，消费分期业务一直以驻店、现场人工信审放贷的模式存在，高成本、低效率阻碍了消费分期的发展，而过去一年间，技术手段改变了这一情况。

作为网贷平台“你我贷”的兄弟公司极融要做的是消费分期行业的“卖水人”，他们正尝试为中小银行，提供大数据风控培养引擎和个性化的纯线上信贷解决方案。

“随着互联网技术的普及，消费者的行为轨迹和消费方式正在深刻的发生改变，由最初去各大实体店购物到网上购物，再到如今打开手机APP便可实现交易，消费的商业模式与渠道正在被重塑。”许一震对记者表示，欲尝试消费分期的商户数量非常庞大。

过去，在消费分期从资金端到资产端的信贷链条中，中小银行作为资金端，门店商户作为资产端，而技术手段则是满足双方需求，对接两端。银行或消费分期机构都盯上具有消费场景的企业或商户，他们希望与这些门店取得合作，在消费者有消费分期需求时，提供他们的分期服务。而现在，有一些情况变得不同，有一定规模的企业开始想要自建消费分期品牌。

“企业考虑自建消费分期系统，一方面打造自己的品牌，也可以获得用户数据。”许一震表示。

但同时，许一震认为，商户在试水消费金融时面临诸多痛点和难点，一是商户本身无风控经验，无法判别优质客户，存在一定的风险成本不可控；二是市面上现有的小贷公司和消金公司的资金成本较高，对接后，很可能导致客户体验不增反降；三是现有分期产品无法针对商户有效定制，覆盖客户群体或授信额度有限。