金融科技加码 拍拍贷成交量与行业呈剪刀差

随着网贷限额整改深入，互联网金融行业正在逐渐回归小额的定位，因而个人消费信贷也迎来快速增长的黄金时期。自成立以来就专注于“小额、分散”的拍拍贷在行业受制于大额标的整改造成成交量放缓的情况下，二季度各月成交量实现连续的正增长，和行业形成了明显的剪刀差走势。

值得一提的是，我国网络借贷行业通过专项整治，开始走上小额分散的规范化发展之路。在此背景下，小额网贷业务迎来爆发增长，在拍拍贷CEO张俊看来，主要归功于金融科技驱动下的网络效应和规模效益。2017年起，金融科技在业内外被广泛提及和着重关注，市面上知名的网贷平台，绝大多数也都加大了在金融科技方面的投入。

单季借款人数超2016年全年

2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式对外发布，今年二季度以来，大额标的整改不断深化。受此影响，二季度行业总成交量为7192.54亿元，环比一季度仅增长6.4%。与此同时，平台分化日益加剧，市场中以小额见长的网贷平台，其先发合规优势逐渐凸显。

拍拍贷日前发布的2017年二季度业绩报告显示，平台二季度成交量达165亿元，环比增长56.5%，增速达到了行业的8.8倍，单季借款人数超过2016年全年。就拍拍贷所属的上海地区为例，在上海市网贷规模呈现爆发式增长的趋势下，平台二季度在该地区共服务借款人10.9万，环比一季度增长42.8%，平均每人不到5000元的借款绝大部分用于消费，促成成交金额5.4亿元，环比一季度增长了51.3%。

对于拍拍贷逆势爆发式发展的原因，业内人士分析称，主要是受监管利好的影响。去年“8·24”网贷监管细则下发以来，主营大额企业贷的平台受限额的影响很大，而小额网贷平台则基本不受影响。在监管层看来，网贷应成为传统金融机构的有效补充，符合这一政策导向的、坚持做小额的平台，也因此能吸引到更多的用户。

在借款金额方面，由于一直定位于小额的发展策略，在限额政策出台之前，拍拍贷便一直走在前面。数据显示，平台二季度1万元以下借款占比达到98.6%，3千元以下借款占比达到78.4%，相较于一季度的98.08%和70.98%均进一步提升。业内人士认为，借款金额小至几百、几千元，不仅使得行业风险充分分散，也表明网贷正日益与大众的日常消费需求相贴合。

小额消费贷受投资者追捧

根据中国社科院7月发布的《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告，其中对拍拍贷等国内100家代表性网络借贷平台金融风险的评级结果显示，我国网络借贷行业开始走上小额分散的规范化发展之路。

对于网贷业务加速发展，在拍拍贷CEO张俊看来，主要归功于金融科技驱动下的网络效应和规模效益。2017年起，金融科技在业内外被广泛提及和着重关注，市面上知名的网贷平台，绝大多数也都加大了在金融科技方面的投入。

“金融科技可以说是专家经验的规模化，我们通过自主研发‘魔镜’风控系统，绝大部分借贷环节都做到了100%自动化，基于亿级数据的多维度风险评估也趋向于智能化。一方面，平台上的借款人数量越多，边际成本就越低；另一方面，金融科技的应用，使我们能够对需求小额而为数众多的借款人，实现快速、精准的风险定价。”张俊表示。

目前，小额网贷行业已进入加速阶段。从外部来看，随着国内消费金融市场的爆发，居民在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，市场空间巨大；从内部来看，以拍拍贷为例，平台在金融科技驱动下，服务效率、便捷性不断提升。2017年二季度，拍拍贷正式上线了招商银行的存管服务，随着更多平台达到监管要求，行业的合规性及对用户的吸引力也将进一步增强。

“与传统金融机构主要满足大额借贷需求不同，网贷主要提供的是零散、多样化、场景化的小额信贷服务。”张俊认为，“借款金额不断降低、服务人数增多，说明网贷用科技的手段，克服了传统小额借贷成本高、消费场景少、体验差等问题，这正是网贷的创新之处，也意味着网贷真正做到了普惠。”

值得一提的是，在监管政策不断趋严之下，网贷行业得到进一步规范化，在全国的渗透率也进一步提高。据拍拍贷二季度报显示，中西部地区省份的成交量出现大幅攀升。在成交量排名上，包括河南、四川、广西、湖北、云南等5个中西部省份，二季度成交量突破5亿元。

此外，与成交量相比，成交增幅更能反映出各地区网贷渗透和发展的情况。在拍拍贷二季度各地成交环比增幅的排名中，贵州、云南、四川、江西、西藏、青海、重庆等中西部省市，以超过5成的环比增幅占据了前十中的7位。