消费金融爆发式增长 汇联金融借势入场

随着消费逐渐成为我国经济增长的重要驱动力，消费金融近年也迎来了爆发式增长。据艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增至4367.1亿元。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。在这波浪潮中，此前一直专注于房地产服务业务的汇联金融服务控股有限公司（以下简称“汇联金融”，8030.HK）也开始重点聚焦消费金融业务及资产管理发展。

据悉，汇联金融旗下业务主要包括资产管理、消费金融二大类。在近日由中国经营报社、中国社科院以及中经新金融研究院联合主办的中经财富管理高峰论坛上，汇联金融对《中国经营报》记者表示，互联网金融领域中的消费金融是目前公司重点聚焦的业务之一。记者注意到，汇联金融的消费金融场景主要围绕房地产市场布局，已经覆盖家居、公寓、租房等领域。在风控方面，汇联金融推出了刷脸呗，启用人脸识别技术，并引入国际知名量化风控策略机构SAS，建立支撑整个消费贷业务发展的智能化风险量化管理体系。

围绕房产服务搭建生态圈

据记者了解，汇联金融此前一直专注于房地产金融服务。到2015年，开始逐渐涉足互联网金融业务，成立汇联易家互联网金融服务有限公司，为消费者提供消费金融服务。

记者了解到，在房地产服务行业中，住房租赁的潜力不小。据链家研究院发布的《租赁崛起》报告显示，预计到2025年，中国的房屋租赁市场规模将增长到2.9万亿元，到2030年将会超过4.6万亿元。

而汇联易家也抓住了这个机遇，与国内各大房屋中介及公寓运营商建立战略合作，布局信用租房生态圈。汇联金融表示，“住房租赁是一种优质的、潜力巨大的消费分期场景，是汇联金融的重要业务方向之一。”

记者了解到，在住房租赁市场上，目前市面上比较流行的是租金分期。汇联金融在此基础上进行了升级，用户押金与租金都可以同时实现分期。与此同时，面对租赁住房的运营商，汇联易家可提前将租户一年的租金给到运营商，助力运营商提前回笼资金。汇联易家表示，“这种情况下，运营商也愿意给到租户更加租房特惠，达到多方共赢。”

据汇联金融今年半年报显示，公司今年上半年营收额为1.9亿元，较去年同期增长31.6%，其中金融服务的营收为1760多万元，而去年的营收为1600万元。对此，汇联金融表示，今年国家对地产管控、外汇管制、资金收紧，对于地产行业是充满挑战的一年，但互联网经济在中国经济结构中起到越发重要的作用，公司今后仍将聚焦消费金融科技平台的搭建，提升集团在消费场景下的信贷业务价值。

金融科技提升风控体系

消费信贷及信用支付的核心是风控体系建设。据悉，在消费金融领域，汇联金融推出了一款信用借贷和支付APP——“刷脸呗”。刷脸呗采用大数据风控和反欺诈体系，以及人脸识别、活体验证、用户数据交叉检验等多项技术，推行智能集约化运营，打造刷脸呗金融科技核心竞争力。

汇联金融向记者介绍，刷脸呗整个申请流程已实现智能授信、纯线上运营，从贷前、贷中、贷后全数字化、自动化。用户在一次授信后，额度就可终身使用，无需再次申请。在利率上，刷脸呗也已实现依据资方不同合作条件，设定资金路由及风险路由，依据用户的“刷脸分”匹配个性化利率。

一方面，刷脸呗利用人脸识别、活体检测等技术，对用户基本信息进行交叉校验，通过绩效模型对用户基础资料进行测算，从而综合分析用户是否存在欺诈行为；另一方面，刷脸呗通过大数据风控体系的分析，这些数据包括平台的存量数据与第三方合作伙伴的数据，去识别判断用户的信用状况与风险状况，得出用户的信用评分。

据汇联金融提供的资料显示，汇联刷脸呗目前覆盖的人群超800万，针对这800万用户根据房产价值进行授信，提供消费场景促使用户激活授信额度。

在风控方面，汇联金融表示，汇联刷脸呗一直致力于利用金融科技及大数据提升风控系统效率，将风险前置，联合包括同盾、算话、大蜂、鹏元、芝麻信用、世联、以及人脸识别和设备指纹等数据供应商及技术，提前防范金融风险。

基于此，汇联金融在中经财富管理高峰论坛上获得了“2017年度金融科技最具竞争力企业奖”。而此次 “金琥珀”奖是针对金融机构在创新能力、市场竞争力、价值影响力、科技能力、管理规范能力五个方面进行评选。

在推出实现智能授信的汇联刷脸呗之外，汇联金融今年还引入了SAS，建立支撑整个消费贷业务发展的智能化风险量化管理体系。汇联金融表示，“主要是为了进一步提升风险管控能力，审贷标准和效率，通过科技赋能升级大数据风控模型，将金融与科技更深入融合，将国际先进经验、丰富的实践案例、垂直专业领域的业务相整合，双方的合作对行业产生深远影响。”