华融道推进驻式风控体系 破中小微企业融资难题

众所周知，中小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，然而融资难、融资贵问题则一直严重制约了它们的发展。

虽然目前中小微实体企业占全国企业总数量的90%以上，是经济活动中最具活力和创新力的群体。但是，中小微企业在传统金融机构获得支持度较低。根据央行披露数据显示，截至2017年二季度末，我国小微企业贷款余额为22.63万亿元，占全国金融机构贷款余额的比例仅为19.85%。

不过，在科技水平不断进步的当下，金融科技行业得到快速发展，涌现出一批致力于为实体经济提供精准金融服务的企业。其中，就包括上海互联网金融平台华融道。

洞悉融资需求对症下药

对于大多数中小企业而言，“融资难、融资贵”的问题一直难以得到很好的解决。但金融科技行业的迅猛发展，为中小企业直接融资创造可能。

华融道认为，中小微实体企业中有很多优质企业，从中寻找优质的实体企业本身也需要一些准入体系和风控模式的创新。而这些创新的前提，是对这些中小微实体企业的业务特性进行了深入研究。

据了解，对于中小微实体企业的资金需求和借款用途，可以分为三类：一是业务扩张需求，这部分资金主要用于小规模的业务扩张。二是季节性资金周转，因为中小微企业业务存在一定偶然性，很难系统性地控制企业现金流，因此经常会产生季节性的资金周转需求，这些是产生借款需求的主要原因。三是应急性的资金需求，还有很多中小微企业会因为突发性的情况，进行应急性的资金周转。

“如果洞悉产生这些资金需求的原因，结合相应企业群体特性、业务模式特点，还是可以找到风控突破点的。”华融道方面表示，具体对于如何针对中小微实体企业的资金需求开展业务，并提供有价值的服务，两点至关重要：其一是平台业务模式的可持续性，其二是服务内容的友善性。

平台业务模式的可持续性是达成目标的必要条件，对于华融道来讲，本身作为一家企业，盈利、生存下来才能履行责任，所以这里就要考虑到业务模式的实现难度、实现成本等。

值得一提的是，华融道此前曾针对中小微实体企业推出的“企业+项目”双重准入审核机制及进驻式风控体系，最终证实取得不错的成果。通过垂直行业规模较大、商誉较高的合作机构的推荐将中小微企业群体中的优质实体企业挑选出来，再通过供应链金融的思路，然后将不确定性较高的点状个体串联为稳定的链状整体，是进驻式风控体系搭建主导思路，在具体实现上则应用了金融科技与传统风控相结合的方式。

对于服务内容的友善性，华融道成立的初衷是助力实体经济发展，为中小微实体企业提供优质金融服务，让中小微实体企业能够活得更好，而不是这些企业陷入长期过度负债中不可自拔。因此。中小微实体企业在华融道平台上的综合借贷利率远远低于当前规定的不高于36%的要求，这是华融道实现“友善服务”的大前提。

“传统风控+金融科技”助力反欺诈

由于中小微企业相对于较大企业而言放贷后所要把控的风险难度更高，其中反欺诈能力在业务发展过程中就显得尤为重要。