开业10个月授信突破20亿 金美信消费金融李章伟：业务合规和风控是制胜关键

作为首家两岸合资消费金融公司，厦门金美信消费金融有限责任公司（以下简称“金美信”）2018年4月27日获得银保监会批准筹建后于当年10月火速开业。

由于特殊的台资股东背景，其发展策略、运营特色备受关注。

对于一家成立在消费金融爆发期、线上获客常态化时代的持牌机构，金美信自建立就面临着有别于同业的重重挑战。

一方面，银行消费金融经营客群逐渐下沉，坐拥资金成本冲击消金公司传统领地。

另一方面，互联网流量巨头和垂直金融科技公司占据流量入口染指消费金融业务，在用户灵活性和监管成本上存在优势。

今年10月，金美信即将交出开业一周年成绩单，金美信董事总经理李章伟日前接受《中国经营报》记者专访时透露：目前公司累计贷款规模突破20亿元，服务客户破30万人。

李章伟此前就职于中国信托商业银行股份有限公司，作为历经台湾“双卡债风暴”、拥有近二十年从业经验的消金老兵，面对大陆消费金融激进红海，其更强调对业务节奏的把控和风险的拿捏。

在他看来，台湾在消费金融领域有较多经验，但重要的是因地制宜，当前金美信重点是练好内功，强化风控意识，稳健发展节奏。

经营客群不下沉、通过率不追高

《中国经营报》：金美信开业以来发展速度很快，我们看到公开数据是截至4月的放贷量已经超过10亿，服务客户突破9万，现在最新的贷款规模是多少？放款主要是自有渠道还是第三方渠道？

李章伟：金美信去年10月开业，在2018年两个多月的经营时间内，放款额度累计达到2.3亿元，而且实现了开业当年盈利。截至2019年8月下旬，放款总量累计已突破20亿元，服务客户破30万人。

业务模式方面，我们坚持的是“线上线下同步，自营与第三方机构合作并进”。开业初期，公司持续投入自有渠道建设，因为在人才培养上需要时间，第三方渠道放款量占比较高。但是近几个月，公司自营部分发展迅速，逐步拓点，开始从厦门走向福建省乃至全国，放款量占比也在逐步提高。在第三方机构合作方面，目前是与多家线上、线下外部机构及场景商户开展合作，也在与大型电商平台洽谈代运营合作模式，增加业务经营广度。

《中国经营报》：你对目前的业务开展情况满意吗？我注意到有一些持牌机构开业第一年贷款可以做到上百万元，也能实现盈利，但后期也出现了风险滞后爆发问题，你怎么看金美信目前的业务节奏？

李章伟：我对目前的公司经营速度还是比较满意的。虽然我们在今年已经实现正盈利，但在业务推进节奏上，并没有非常激进，目前在风控上采取的是比较审慎的策略。金美信开业第一年可以取得这样的业绩主要有三方面因素：

第一，监管政策带来的一定行业性利好。去年以来对网贷和P2P的一系列监管政策，让持牌机构优势变得较为突显，从半年报也可以看到不少持牌消金公司的营收和利润有明显增长。

第二，严格的成本控制。为了严控成本，开业初期很多费用权限包括人力预算我都没有下放，目前金美信整体上是一百出头的员工人数，每一笔钱花在哪里都要很清楚。

第三，严格的风险控制。台湾有“双卡风暴”的重要教训，我们初到大陆展业，是摸着石头过河，所以初期采取的策略是：经营客群不下沉、通过率不追高，走稳健的风控路线。目前，很多客户被我们拒掉的一个很大原因是共债风险太高了。

《中国经营报》：你们的客群主要是哪个分层？产品形态主要有哪些？

李章伟：从人群上看，金美信的主要客群是绩优企业的工薪阶层。现在银行的信用卡客群也在下沉，并不一定是我们最好的选择。从利率对应看，我们对应的是IRR（注：Internal Rate of Return，内部收益率）在24%以内的群体，风险偏好是比较稳健的，逾期60天以上的不良率也控制在较好的水平。

目前，我们主要有三大产品线“极速贷”“生活贷”与“随心贷”。“极速贷”主要面向年轻用户提供极速到账的“生活急用金”，额度最高5000元；“生活贷”提供相对大额、自主灵活的“目的性生活金”，额度最高20万元；“随心贷”为消费分期的受托支付产品（注：场景分期）。

《中国经营报》：与此前很多同业的展业环境不同，金美信成立在互联网+消费金融的爆发期，不仅需要与其他持牌消金竞争，还受到互联网流量巨头、垂直类金融科技平台的挤压，因为未进入同业拆借市场资金成本也不占优势，你们是怎么应对这些挑战的？定位和业务壁垒是什么？