“智能核保”遭遇尴尬

本报记者 陈晶晶 北京报道

3月27日，中国银保监会通报2019年保险消费投诉情况显示，包括易安财险、安心财险在内的多家互联网财险公司亿元保费投诉量连年增长。

《中国经营报》记者注意到，互联网保险出现连续投诉高增长现象，除了销售纠纷以外，还与健康告知、智能核保环节产生理赔纠纷相关。

业内人士表示，线上智能核保虽然提高了承保效率，帮助投保人实现快捷投保，但实际只能处理简单事项审核，复杂化的问题仍旧需要人工。而且，由于保险公司对投保人健康告知的真实性无法100%核实，核保质量还有待进一步提高。

“线上销售保险，一旦核保过于严格，客户体验下降，转保率就会受影响。而设置过于简单、宽松，保险公司不能了解清楚投保人身体状况，承担的风险就会增大。方便、快捷投保与前端核保有效性之间的矛盾，是行业面临的核心问题，目前暂时无解。只能希望未来通过医疗大数据共享来解决一系列问题。”多位保险公司高管对本报记者表示。

智能核保不“智能”？

目前，通过分析疾病类型、病种、治疗方式等医疗信息，结合寿险、重疾、意外、医疗险保障责任，能对200多种疾病分析的智能核保系统，近两年来已经成为了互联网保险销售的标配。

本报记者体验智能核保流程了解到，智能核保呈现的形式像是一张“调查问卷”。若消费者存在健康问询中提到的疾病，则点击按键“部分是”，进入智能核保页面，系统以问题设置的方式，引导投保人通过点击选择真实告知身体异常信息。而后台系统则根据预先设置好的核保意见，给出对应的标体承保、加费承保、除外承保、延期、拒保等决定。整个过程几分钟就可以操作完成。

业内人士认为，与以往传统自动核保“符合标准投保条件即通过，否则即拒保”不同的是，智能核保依托大数据、人工智能等技术，使得非标准体消费者获得投保机会，能缓解“一刀切”造成保险公司部份潜在客户的流失现象，进一步扩大保险公司承保人群范围，提高了保单转化率。

不过，一些保险公司高管对记者表示，智能核保目前还不够“智能”。虽然智能核保方便投保人快速投保，但在处理复杂问题时显得较为乏力，核保核赔等风险管理仍高度依赖人工审核，成本高效果差。

例如，健康告知中，问询投保人是否出现两年内检查异常，投保人点击“部分是”，进入智能核保后找不到相应的指标点选，这种情况已经超出了智能核保的“能力范围”，就需要进行人工核保。

同时，智能核保系统通常会限制最高处理三项异常，即投保人点击超过三项疾病异常指标，核保系统就会直接拒保。

此外，某大型寿险公司核保人士认为，“在较短时间内，同一投保人在多家保险公司进行高保额投保，这个举动是值得怀疑的。‘杀妻骗保’案就是前车之鉴。但是目前每家保险公司的核保数据并不共享，行业还未有统一的保单共享数据平台，大部分保险公司无法了解到投保人已经持有的保单情况，智能核保存在一定局限。”

某互联网财险公司健康险负责人认为，“目前的智能核保还处于初级阶段，更多的是把健康告知进行分层细化并根据客户的选择来进行判断。而真正的智能核保是，投保人输入姓名、身份证号，后台可以检索投保人的健康医疗数据、财务数据等，根据实际情况给出个性化的承保条件。但受限于国内医疗和数据的制约，短期内还无法实现，只能通过细化问卷，从而依靠客户的告知进行判断。”

健康告知“悖论”

需要注意的是，保险公司在线销售产品，首先是通过健康告知，了解投保人的健康状况。在投保人一项不满足或部分不符合健康告知时，才会进入智能核保环节。因此健康告知问题设置是否准确，将直接影响智能核保。