度小满金融 发掘特殊时期后的金融科技价值

文/朱光

世界格局正在演变，各经济体正在重构和进化：我们的数字经济基础设施和协作模式发生了改变，线上化、数字化、智能化发展全面提速。

对金融行业来说，金融科技不可估量的价值正在显现出来。一方面，作为数字经济基础设施的重要组成部分，金融科技能够基于风险管理本质，推动产品及服务变革，助力金融行业向“全流程线上化”快速演进；另一方面，金融科技将加速金融行业服务下沉，承担起助力小微的“稳定器”和“加速器”职能，携手金融机构为中小微企业输血，持续与经济体中的各个基本单元加速融合，为拉动内需、激活经济助力。

金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡

对于普通用户而言，线上金融服务的迫切性需求增加，对于线上化金融场景从“被动需要”变为“主动拥抱”。如中老龄群体向线上化转移趋势明显，不仅需要基础的应用设计，而且需要远程面签、远程开卡、人脸识别、语音识别等交互式的智能化服务。

对于金融机构来说，线下展业受到限制，也需要主动拥抱金融科技：一方面，大量金融服务需求，从线下迁移到线上，如信贷、理财、保险等个人业务线上化提速；另一方面，金融业务的线上化、数字化、智能化成为刚需，让更多金融机构充分意识到线上业务和全线上化流程的潜力。

线上化转型较为彻底的金融机构，顺势推出“零接触”金融服务，把握了市场机遇。

金融机构更加重视金融科技的应用，让想做没做、做了没做好的金融机构加速拥抱金融科技，加大力度开发和使用金融科技能力，金融服务从“半线上化”向“全线上化”过渡。

回归风险管理本质 夯实“科技赋能”基础

风险的稳定性是金融企业展开一切经营活动的基础。所有运营决策都是在风险稳定的基础上做的。任何金融企业都会面临像特殊时期这样的宏观风险，但比拼的是危机到来时，谁的资产稳定性好、谁的风险波动小。

稳定的要素建立在对客户的深度洞察的基础上。金融机构可以不断探索加深用户洞察的路径，分客群精细化运营，从而大幅提升风险稳定性。

在“黑天鹅”“灰犀牛”事件来袭时，获客与前置化的“风控”是核心与基础，带“风控能力的获客”一定更受欢迎。所谓“带风控能力的获客”，要基于以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警等。

在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。例如，在获客方面，可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户；贷中管理方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口；贷后管理上，基于风险预测进行差异化的贷后管理。

在宏观风险预警方面，可以针对不同的行业、区域进行监控，并针对多头共债风险进行预警。同时，推动RPA（机器人流程自动化）深入到业务流程重要环节，如信审、客服、催收等，降低合作伙伴操作性风险。

对金融科技企业来说，只有基于自身的真实业务场景，不断让智能信贷体系与业务实践发生碰撞，才谈得上输出赋能金融机构，指数级放大自身价值。

助力服务下沉小微 输血护航实体经济

金融与科技在风险管理层面的融合正在加速，并将进入“深水区”。这意味着，金融行业对金融科技的应用，不能只是线上展业这样的“小修小补”，而是通过金融科技的应用，真正让金融资源精准覆盖到经济体中的各个基本单元。

中小微企业是国民经济的重要组成部分，为中小微企业精准输血，对于稳就业、稳住中国经济基本盘意义重大，这既是整个金融业最现实、迫切的责任，也是金融科技发挥价值的重要阵地。

对于金融科技公司来说，在技术服务上，可以开放更多技术能力给金融机构，助力金融机构提升服务中小微企业能力。如线上风控能力输出，让金融机构可以迅速发展线上金融业务，实现业务模式的完善和迭代；开放平台获客能力，助力金融机构实现客户价值最大化。同时还可以运用大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型，改造信贷审批发放流程，提高客户识别和信贷投放能力，打通企业融资“最后一公里”堵点，切实满足中小微企业融资需求。

在产品和场景上，开放产品创新能力，如基于风险定价能力设计出的多样化金融产品，更好识别优质小微企业客户，保证资金使用场景，有效把控信贷风险。目前，我们已经和数十家银行、金融机构开展了信贷合作，重点服务小微企业，我们的信贷客户中，小微企业主和兼职青年就占到65%。这些小微绝大多数是以个人信用为基础的小微，下一步我们将延伸到结合企业资质、企业经营情况的小微企业。

（作者系度小满金融CEO）