国美金融张超：消费金融助力零售场景服务客户

本报记者 郭建杭 北京报道

在2020年11月23日，由《中国经营报》和中经未来主办的2020中国企业竞争力年会周盛大开幕。

在首日举行的“2020卓越竞争力金融峰会”上，国美金融消费分期事业部总经理张超发表观点认为：“做场景金融不要想着赚快钱，场景是入口，是获取优质客户的入口，这要求金融企业必须具备客户生命周期的经营能力，能够向客户提供后续的、持续的、多元的产品服务。”

国美金融消费分期事业部总经理 张超

据了解，国美金融作为国美控股集团旗下重要战略板块之一，围绕国美新零售生态圈，依托国美实体产业链优势，构建包括消费金融、财富管理、企业融资、支付业务等四大品牌架构体系，在体系构建过程中，科技将作为核心能力来构建相关的布局和基础设施。

张超表示，国美金融消费分期团队致力于通过金融服务为零售场景提供助力，通过金融服务提供更多的客户交互、客户黏性。

场景金融忌盲目追求规模

作为财经界具有权威性和前瞻性的盛会，企业竞争力年会周汇聚中国商界智库及顶级企业家思想，探寻中国经济与企业的共同发展之路，为政府、企业、中外知名学者搭建思想交锋和智慧分享的平台。

多位参会嘉宾在“2020卓越竞争力金融峰会”上探讨了场景金融相关的议题。

张超表示：“在绝大部分的行业，场景金融的总量不大，一个场景可能做到十几亿元甚至几亿元已经是这个领域的领头羊了。”张超同时认为，做场景金融也无须盲目追求规模，好客户、真实客户还是从场景中来的，如果盲目追求规模，终归是搬起石头砸自己的脚。

在追求高质量场景金融用户，服务好这批用户的背景下，设计相关的消费金融产品。

事实上，消费金融业务的流程是服务于产品的，而产品是服务于场景的。

在此基础上，国美金融在产品流程的设计理念上秉持的是“两页三步”、千人千面和兼容线上线下。据了解，国美集团对于新零售的战略要求是兼容线上线下，结合到国美金融所服务的消费场景，具体来说就是在客户到店购买、离店复购和在线购物这三种销售场景下的金融服务。

申请和支付流程都是依托于国美APP线上完成的；但这其中由于客户的行为和属性不同，比如客户购买3C产品、需要安装和运输大家电产品、小家电或者百货产品，这其中的风险属性是不一样的；而国美的新客户与老客户、征信良好的客户与相对缺乏征信记录的客户、大中城市和小城镇的客户，他们的属性也不同，就此产生千人千面设计理念。

值得注意的是，国美金融因服务于集团体系内的电器、百货等零售业务，具有天然的流量场景优势，但在张超看来，掌握场景做金融也并不等于简单的流量变现，仍有需要克服的困难。

金融与零售业务内部融合

张超认为，虽然拥有场景渠道优势，但在消费金融业务落地的过程中，仍需解决如何将金融业务更好地嵌合进零售业务中。

以国美集团内部不同业务体系的彼此融合为例，零售业务的从业者对于业务模式和推动的逻辑有自己的观点；金融业务的从业者则会更看重金融产品设计中的风险控制等问题。想要在国美体系内发挥出自由场景的优势，两个业务体系都要彼此理解对方的着重点，做到文化和理念上的有效融合。

另一值得注意的重点是，自有场景不能只是做个产品放在场景里，某种程度上来说，内部的合作比外部合作的要求更高。把产品融入零售场景的流程中去，实现终端销售、营销节奏、服务运营的高度有机统一，才是场景可以接受金融的及格线。

一般企业金融和零售必定是两个团队两个管理体系，我们做场景金融，除了欺诈风险和信用风险以外，还有操作风险；这个复用零售体系一定是成本较优效率较快的选择；但从管理上，这件事情既不能过度依赖，又要实现有效控制；拿捏或者实现方式，是需要因地制宜、一家一策的。

（编辑：曹驰 校对：颜京宁）