内生式+自驱力：普惠金融可持续发展之路

本报记者 郝亚娟 北京报道

让利的目标是银企双赢

对普惠金融现状及未来发展的思考，营口银行监事长林德安认为开展普惠金融业务，银行如何兼顾“较高的综合成本”与“较难的风险定价”是当前存在的主要难点。

银行与企业，是伙伴的关系，相辅相成，必须要相互支持。银行支持企业，要合理让利，降低企业融资成本，减轻企业负担，让企业轻装上阵，实现更好的发展；企业发展的好，经济发展的好，银行才能经营的好。当然，让利，也必须坚持合理，就是平衡，因为银行也是企业，如果不把握好这个度，银行无法实现可持续发展，不仅支持不了企业，更会对自身发展带来危机。

在实施操作上要坚持以下几点：第一，“合理”让利是关键。商业银行应在对自身合理评估的基础上，完善内部考核激励机制，提升中小微企业首贷获得率、续贷率的考核权重，大力发展普惠金融，确保新增信贷资金直达实体企业；同时必须防控让利中的信贷风险和道德风险。

第二，银企双赢是目标。后疫情时期，商业银行应进一步深入推动普惠金融，主动减费让利，提升服务质效，积极探索服务实体经济路径，更好做到让利惠民，实现金融与实体经济良性互动、协同发展。帮助企业多元化融资，提高直接融资比例，降低企业融资成本和杠杆率。实施中小微企业贷款合理展期或延期还本付息，努力提高中小微企业首贷获得率和续贷率，降低融资成本。

第三，金融创新是手段。加强金融创新，加快数字化转型，不断提升“稳企业”的金融服务能力。银行借助大数据等工具能够更加精确了解客户，解决“不敢贷、不愿贷”问题，更好地实现风险控制。同时，监管部门也可大力鼓励银行等金融机构利用大数据创新产品和服务，开展线上批量融资，既提高中小微企业融资能力和效率，又有利于降低银行线下成本。

最后，普惠金融中不良贷款税前核销的问题很难解决，中小企业一旦出现风险很难追责，按照税的核销政策难以在税前核销。当前政府的贴息政策直接覆盖企业，并不能实现效益最大化；政府可以给银行补贴，帮助银行降低整体价格。