科技数据为“体” 体验为“用”

本报记者 李晖 北京报道

随着政策面进一步对持牌消费金融释出红利，机构如何抓住科技加持与政策机遇进一步优化存量市场成为行业热点话题。

金美信消费金融总经理李章伟表示，近几年消金行业仍具发展潜力，但增速将趋缓，同时逐步趋于成熟，业内竞争加剧压缩利润。随着近年来监管政策的不断明朗，行业会按照“科技数据为体、体验为用”的趋势下，逐步在经营、客户、营销和信息保护上进入“有度”时代。

从宏观背景看，2020年受新冠疫情与全球经济影响，消费者心态保守且机构收紧风控，信贷余额成长趋缓，预期明年起逐步回温。但市场共识在于，行业已过跑马圈地快速发展阶段，机构对客户的经营将从流量竞争转往存量经营。

李章伟认为，消费金融公司目前存在两个生存现状：一是在经营客群上与银行及互金存在重合。过去，各类金融机构在经营客群上从优到次、壁垒分明，银行经营高端优质客户，消费金融公司主要作为银行的补充，但随着行业发展，银行、消费金融公司及互金的可经营客群逐渐趋于重合；二是行业发展分化明显，头部优势突显，行业发展历经跑马圈地时代，也已过了红利期，拥有广大客群基础与强大金融科技实力的头部机构，取得了消金市场较大的份额，行业内产生了较大的分化。

融资、获客、风控是消费金融公司的三大核心，在李章伟看来，这三方面各自存在发展挑战。

在融资渠道上，消金公司以银行授信为主要融资来源，资金成本明显不如银行有优势，面对银行逐步下探经营客群及加大对优质客群的价格优惠力度，让消金公司在经营上产生一定的难度。

在获客模式上，流量主要掌握在巨头平台，银行与消费金融公司的自主获客并非自身优势，如何在与流量平台合作的同时，合理有效地管控获客成本，是第二个难点。

在风控能力上，风控体系的完善与精进需要时间和数据的积累，在未经历完整周期前尚无法完全证明其有效性。此外，除单一机构要不断精进风险能力外，整体消金行业的风控系统有效性也要提升。

如果用这一句话来总结整个消费金融现在与未来的趋势，李章伟认为：那就需以科技和数据为“体”——“体”代表本质，需要在内化中如何去生成。另一个重点则是以客户体验为“用”——表现出来对最终的客户端最好的服务体验，才能检验在获客、风控、运营上的方针。

在这样的市场环境中，金美信消费金融定位上选择了较为稳健的策略。据李章伟介绍，目前公司不以盈利与规模为优先，更强调稳健经营,持续提升金融科技实力。

在李章伟看来，未来的消费金融需要在六个方面继续发力：在服务体验上，顺应客户需求，打造有感体验；在场景获客上，多元流量来源，优化获客成本；在数据风控上，打造全生命周期管理；在智能运营上，对内强化产能效率，对外提升客户体验；在客户细分上，精细与高效客群经营，提升产品竞争力；在数据科技上，要求人才齐备、安全运用。