中原消费金融周文龙：坚持线上小额 精细化管理至关重要

本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道

从银监会试点到行业爆发，作为推动消费向健康、智能方向发展的重要抓手，持牌消费金融公司被各界寄于厚望。业内共识在于，当前行业高速增长的红利期已过，消费金融正行至中场。如何通过数字科技与差异化的发展策略决胜下半场，将成为行业一致的探索方向。

中原消费金融数据显示，截至2020年上半年，其累计放款达722.93亿元，服务客户775.24万人。中原消费金融总经理周文龙接受《中国经营报》记者专访时透露，开业4年以来，中原消费金融始终坚持小额、分散、线上化的普惠原则，目前公司所有的组织、人力以及体系建设均围绕这一方向开展。

作为拥有10余年金融行业经验的从业者，周文龙认为，消费金融公司护城河的打造，其核心在于管理机制，精细化运营是重中之重。

“持有金融牌照的互联网公司”

《中国经营报》：贵司成立以来发展迅速，你们的发展策略是什么？

周文龙：消费金融公司目前发展模式不一。首先从定位上来看，在成立之初，中原消费金融就将自身定位为一家持有金融牌照的互联网公司，公司天然带有科技基因，一直以来我们坚持走互联网路线，科技与业务相伴而生。在2017年中原消费金融成立半年之时，就确定了“纯线上化运营”的战略。

《中国经营报》：在科技与消费金融的结合上，有何布局？

周文龙：作为纯线上化运营的消费金融公司，中原消费金融主要围绕三种能力建设：一是管理能力，二是风控能力，三是IT支撑能力。目前中原消费金融400人的团队中，IT科技人员和风控人员接近300人。

《中国经营报》：你们的客群主要在哪个分层？当前，持牌消费金融牌照发放明显提速，银行、产业系、科技巨头公司相继入局。中原消费金融的壁垒是什么？

周文龙：在客群定位上，我们一直强调做的是下沉客群，而不是次贷客群。虽然中原消费金融面向的客群是下沉的，但是我们不会去为本身没有承担能力的客群服务，不会无原则地为这部分人群提供加杠杆的业务。此外，次贷客群本身负债已经很重，如果我们再向其提供更多借款，这其实是一个不负责任的金融服务。

我们更希望定位的客群是市场上信息不完善、俗称“白户”的客户，这些客户本身具备承担能力也并未过度借贷。由于这部分用户在征信体系中并无太多数据，是传统金融机构无法做出判断而不能为他们提供金融服务的客群，在中原消费金融自身风控、数据挖掘能力提升后，可以用更多维度数据来挖掘、服务这部分原来无法享受服务的人群。

对于构筑护城河，我认为除了巨头互联网公司发展消费金融业务具有特殊优势，目前消费金融市场中的主体，各家机构出发点相差无几，所有机构共享持牌所带来的资金成本优势，包括中原消费金融在内的银行系消费金融公司，可以享受银行股东为其带来的在信用市场的优势，以及与银行零售业务协同的优势。以我个人来看，发展至今，各家并未形成特别明显的护城河，目前可以讨论的是，面向未来各家如何搭建护城河。

在构筑壁垒上，中原消费金融以管理机制优化为核心，从自主获客、风控与精细化运营三大能力入手。

创新在于如何留下客户

《中国经营报》：此前中原消金曾提出构建“场景+生态”模式，在产品与模式方面有何创新？

周文龙：因为消费金融产品本身是基于消费结合借贷的业务，模式相对较为简单，我认为创新机会应该在流程与效率的提升优化和增加客户黏性方面。

对于如何留下客户、如何让客户融入消费金融公司的生态系建设圈中，我们进行了多种探索，一是尝试与银行合作，通过额度接通银行二类户，对接更多场景；二是与异业合作伙伴通过平台融合、产品融合去深入服务客户；三是在自己的APP上搭建场景体系建设，以信用生活、商城服务等构建生态。

《中国经营报》：互动玩法与年轻营销方式是业内对中原消费金融的印象之一，目前中原消金涵盖哪些场景？在获客营销上有何经验教训？

周文龙：其实从场景角度出发，消费金融场景可以用“衣、食、住、行、用”几个字全部概括，但我们不应该对场景的理解简单化、狭义化，“场景”应该有更多元广泛的理解，并不是只有受托支付才算是场景，可以说客户在哪里，哪里就是我们的获客场景。

那么如何发现和抓住客户？中原消费金融不断聚焦品牌建设，与上海大学联合打造了行业内首家品牌研究院——中国消费金融品牌研究院，制定行业标准。另外，我们还利用自身科技优势和移动互联网的力量，与网易平台、企鹅电竞、斗鱼等开启了“线上+线下”“跨界+合作”的品牌年轻化布局，为品牌注入新的活力与能量。