诉讼数千起、房贷占比超标 江南农商行贷款结构亟待调整

本报记者 郭建杭 北京报道

监管划定房地产贷款集中度红线后，部分银行面临压降超限业务的情况。

《中国经营报》记者注意到，江苏江南农村商业银行（以下简称“江南农商行”）个人住房贷款占比为22.7%，个人住房贷款比例超线，未来面临调整贷款结构压降涉房贷款比例等问题。与此同时，江南农商行还存在数千起金融借款纠纷，对贷款结构调整后的风控机制提出考验。

据了解，住房按揭贷款是较优质资产，相对其他抵押类贷款来说具有抵押手续、审核评估机制简单的优势，降低个人按揭贷比例，将考验银行在其他放款业务上的管理机制。

天眼查信息显示，江南农商行面临超2000起将要开庭案件，超5000起的金融借款合同案，其诉讼数量远超同等规模的农商行。

压降个人住房按揭贷款比例后，新增贷款业务是否会对银行风控能力提出更高要求？此前金融借款纠纷数量居高不下，江南农商行在贷款审核和管理方面如何操作？截至发稿，江南农商行方面暂未回复。

个人住房贷占比超线

2020年12月31日，银保监会发布《银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度》（以下简称《管理制度》），对银行涉房贷款比例设定上限。

《管理制度》中将银行划分为五档，分别对各档银行的房地产贷款和个人住房贷款在本行总贷款的占比做出上限要求。其中，对于城区农合机构的房地产贷款占比上限设定为22.5%，个人住房贷款占比上限为17.5%；县域农合机构房地产贷款占比上限为17.5%,个人住房贷款占比上限为12.5%。

记者注意到，江南农商行个人住房按揭贷款截至2019年年底占比为22.7%，超17.5%上限。

江南农商行财报数据显示，截至2019年年底，江南农商行个人住房按揭贷款规模为446.73亿元，占比22.7%，实现同比增长43.6%，2019年个人贷款和垫款的整体规模为757.22亿元，2019年贷款总额为1967.99亿元。

2018年个人住房按揭贷款规模为311.10亿元，占比为19%，实现同比增长88.46%，2018年个人贷款和垫款的整体规模为530.53亿元，2018年贷款总额为1637.69亿元。

2017年，江南农商行的个人住房按揭贷款也实现了同比58.73%的增长。

不同于住房按揭贷款的高占比，江南农商行对房地产企业发放的贷款则一直维持在较低水平。财报数据显示，2019年房地产业贷款为12.96亿元，占比0.66%；2018年为7.51亿元，占比0.46%。

记者梳理发现，总资产排名前十的农商行中，江南农商行以4080.32亿元总资产排名第八。其中，总资产规模最大的重庆农商行总资产10297.9亿元，个人住房按揭贷款在2020年中报显示占比为16.91%；2019年个人住房按揭贷款占比则为16.72%；2018年这一数据为15.84%。

东莞农村商业银行2019年年报显示总资产为4612.09亿元，个人住房按揭贷款在2019年的占比为15.73%；2018年为14.35%。