汽车金融面临风控掣肘 银行亟待调整业务模式

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

近年来，银行作为汽车金融市场中重要“玩家”之一开展全面布局。不过，银行参与的汽车金融业务也暴露出不少问题，如贷前尽调不审慎、推高融资成本等。

近日，《中国经营报》记者从业内人士处了解到，多家银行汽车金融业务正在进行模式调整、升级系统。其中，网商银行正在进行系统升级，因此仅对部分用户开放服务，系统升级完成后将会重新恢复正常业务；另一家在汽车金融领域布局较久的国有行也开始调整业务模式。

一位汽车融资租赁公司创始人向记者分析，银行车贷业务受到消费金融行业变化的影响，也会有些调整；由于车贷业务资产质量有保障，市场也有规模，所以各家银行都想分一些业务规模，不过风控能力和资产管理能力成发展掣肘。

业务收紧

“某国有行暂停了与融资租赁公司开展的车贷业务放款，预计接下来会调整业务模式。”前述受访汽车融资租赁公司创始人告诉记者。

另有消息称“网商银行的车贷业务已暂停”，记者就此事向网商银行方面求证，网商银行表示：“不存在网商银行汽车金融业务被叫停的情况。目前，合作银行正在进行系统升级，因此仅对部分用户开放服务，系统升级完成后将会重新恢复正常业务。”据了解，在合作银行的汽车金融业务中，网商银行会向合作银行提供技术能力、账户管理及资金结算等能力。

近年来，商业银行陆续开展汽车金融业务，已成为重要参与者。“不过，银行布局汽车金融业务，收费标准不统一，风控频频暴露问题，如何控制资金杠杆率、逾期率是接下来要解决的问题。” 另一汽车租赁公司人士分析。

以银行与融资担保公司合作的车贷业务为例，某汽车金融公司人士告诉记者，融资性担保公司作为商业银行风险转移下的风险承担方，往往也会要求代理商承担风险责任，相当于风险的二次转移或者分摊在这一交易结构中，代理商或者代理商投资人往往要向商业银行承担“连带担保责任”、向融资性担保公司承担“反担保责任”，而这也是代理商的风险所在。

值得注意的是，银行汽车金融业务也频频被投诉，引起了监管部门的重视。今年3月，银保监会公布的侵害消费者合法权益案例的通报，某银行车贷业务反映的问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。

除此之外，过去几年，部分区域性银行通过与融资租赁公司、担保公司合作开展车贷业务，实现资金出省、跨区域展业；随着监管趋严，这一合作模式也将面临调整。

2020年10月，央行发布的《中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》规定，要求农商行城商行服务区域本地的定位，新增“城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业”。