信用卡不良压力凸显 银行上线保证保险化解风险

本报记者 秦玉芳 广州报道

近来有银行信用卡备用金业务针对部分分层客群推送保证保险业务办理，以提升申贷人资信水平，加固风险保障。据相关业务人士透露，去年下半年以来，为降低贷款回收风险，该行要求风险相对偏高的客户需要购买这种个人贷款保证保险。

随着不良压力的上升，信用卡业务如何通过保险等增信方式降低新增业务风险越来越受银行关注。

多家银行业务人士指出，此前银行都对保证保险业务进行过研究论证，但最终未上线，监管方面对该业务没有明文规定，而实际操作中容易出现捆绑销售保险等隐患。

备用金保证保险业务上线

近来不少浦发银行信用卡持卡人称，在申请信用卡备用金时，收到银行推送的一份保险公司个人贷款保证保险。

某保险公司业务经理认为，这一保险属于个人贷款保证保险，主要是为银行信用资质和还款能力相对较差的客户提供增信，由申请人单独购买，缴纳保费金额与放款金额、分期期数等因素挂钩，保费也会在信用卡账单内扣取。“办理过程中，会有保费情况的页面弹出，一般客户办理成功，后期不能退保，除非把备用金提前结清，保费会就自动终止收取。”

据接近浦发银行信用卡的业务人士透露，该保险是由申请人自己勾选投保的，客户可以勾选投保，也可以不勾选放弃投保，如果投保，会在备用金手续费方面有一定的优惠。“银行会根据申贷人自身资质情况进行综合评价，如果申贷人资质差，银行会建议申贷人通过购买个人贷款保证保险等方式提高审贷会信用资质和履约能力。”

浦发银行信用卡方面在回复《中国经营报》记者时表示，消费备用金业务可办理资格及授信政策均基于持卡人的信用资质，持卡人可通过其资产证明、购买保证保险等方式提升本人资信水平，加固风险保障。

浦发信用卡方面指出，持卡人是否选择以购买保证保险方式提升信用资质的，由持卡人自主决定，且不影响消费备用金申请，消费备用金的审批、放款结果会通过该行官方短信通知持卡人。

实际上，近来已有多家银行对是否要通过保证保险为持卡人的信用卡授信业务增信进行研究论证，对其潜存风险尤为关注。

某股份制银行信用卡中心人士告诉记者，该银行之前也有进行个人贷款保证保险业务的评估，但最终并未上线。“主要考量一是来自承保的保险公司；二是操作中很容易出现捆绑销售保险的问题。综合考虑下来最终并没有推出相关业务。”

另一股份制银行信用卡部相关业务负责人表示，信用卡业务购买保险的监管尺度不一，这种个人贷款保证保险有些地方监管禁止，有些地方监管允许。

某保险公司保证保险业务人士表示，保证保险的保费是在银行每期手续费之外另外收取的，加上保费后备用金的成本会有升高，可能会影响很多客户办理的积极性，为避免客户因多产生的费用而放弃办理备用金，银行业务人员可能在营销过程有意弱化、不会讲得太明确，可能会导致客户对业务质疑的情况。