银行二抵贷业务走热 合规风险待厘清

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

临近2020年末，二抵贷业务再次走热。《中国经营报》记者注意到，多家银行推出二抵贷业务。值得关注的是，亦有贷款中介机构发布“首套抵押买二套”的消息，称可提供全流程服务，利率较低，并称贷款资金可进入楼市。

那么，二抵贷业务是否合规？银行作为放款人，对资金用于购置房产是否知情？如何监测贷款资金用途？

一位资深银行人士告诉记者，二抵贷业务在2017年之前被监管禁止，在2018年后尤其是2019年开始，多家银行将其披上创新的外衣后卷土重来，但因部分贷款资金违规进入房市和股市而备受质疑。

二抵贷“涌动”

所谓二抵贷，即住房二次抵押贷款业务，指未结清按揭贷款的住房抵押贷款。事实上，自2019年以来，已有银行陆续发力二抵贷业务。

近日，记者注意到，某贷款论坛上显示重庆银行推出信用卡“安居分”分期业务可办理按揭房二抵。就该产品的具体信息，记者致电重庆银行客服人员。客服人员表示，该行的贷款产品中没有支持二抵押的，只有信用卡的“安居分”业务支持二抵，最长可分期10年，贷款金额不超过80万元，需通过指定渠道办理。

随后记者拨打该客服提供的渠道电话进行确认。电话接通后，相关工作人员告诉记者：“申请办理‘安居分’业务，申请额度为房子净值的七成，最高可申请到70万元，一次性打到个人账户。对按揭房的要求是还款1年以上，额度取决于按揭房评估后的剩余价值，利率在5.8%～8%，主要取决于还款方式和所提供的资料。”

重庆银行负责这一业务的一位客户经理向记者介绍道：“这个业务是信用卡部门推出的，需要把借款额度承载在信用卡中，然后转给你的储蓄卡，在征信上显示的是信用贷款。还款方法主要有两种，一种是等额本息，一种是先息后本。”

某城商行信用卡部人士告诉记者，信用卡分期业务也可以申请到比较大的额度，甚至可以达到百万元，不过信用卡分期需要有特定的消费场景。

随后记者搜索“安居分”产品并以贷款人的身份致电网站上的中介电话，该中介人士告诉记者：“需要通过特定渠道办理，你自己去银行办是不会被受理的，二抵都是外包。”

该中介人士表示：“办理这款产品需要提供房产证原件或复印件、原贷款抵押合同、工作证明、征信报告等材料，征信没问题的话，基本都可以（办理）通过。我们收取2个点中介费，放款后再支付。”

上述重庆银行客户经理补充道，虽然“安居分”业务最高可申请70万元的额度，但如果超过30万元，需要进行受托支付。

“一般情况下，银行对信用卡客户借款用途的监管，只能监测到钱从信用卡中转出来，第一手转到了哪里。”上述城商行信用卡部人士如是说。

当记者问及贷款用途、如果用作买房是否有风险，上述中介人士称：“你要告诉我们真实用途，我们会帮你做好前期工作，肯定不会被冻结。”