风险与收益不平衡 银行信用贷“左右为难”

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道

今年以来，监管层多次提到鼓励银行加大对小微企业的信用贷投放，这亦是今年《政府工作报告》提出的要点之一。

目前，普惠金融监管考核已从过去广义的“三个不低于”“两增两控”目标，升级为针对首贷户、中长期制造业贷款、信用贷款、无还本续贷等具体方面提出精细化目标。

然而，《中国经营报》记者在采访中了解到，某银行提出今年发放的信用贷占普惠贷款的30%，引起了行内人士不少争议。据悉，目前银行推进信用贷的难点主要有银行风控技术不完备、银行员工的风险考核和效益上的不平衡等。

信用贷占比考核

7月，银保监会官网公布了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（以下简称《管理办法》）和“百分制”的“商业银行小微企业金融服务监管评价指标表（试行）”。普惠型小微贷款“两增”方面，对于贷款增速或信贷计划完成情况，分为非差异化考核的银行和监管允许差异化考核的银行，后者可适当放松考核要求。

其中，对信用贷的考核是，银行小微企业贷款中信用贷款占比较去年末上升0.5个百分点（含）以上的，得满分；占比上升未超过0.5个百分点或持平的，按实际上升百分点/0.5，在50%至满分区间内得分。

“总行要求今年3月1日至年底，发放的信用贷占全年普惠贷款的30%。”某银行普惠金融部人士告诉记者，“这几乎很难完成，文件要求的是3月1日开始计算，但实际上我行的信用贷款启动工作大概从7月份开始，这意味着需要在5个月内达标，从时间上看不合理。另外，30%的指标要求太激进了，信用贷业务风控如何把握？”

浙江某城商行小微金融部人士认为，这个比例（30%）对于大多数银行来说比较高，目前很多银行还是抵押为主，关键还要看他们如何去把控这类业务的风险，这和抵押的风控逻辑还是不一样。

“我行没有信用贷占比的考核，主要是看项目具体情况。目前，我行普惠贷款中信用贷比较少。其中，利商票贷要将近95%的质押，房抵贷则要求足值抵押。”某股份行广州分行人士告诉记者，虽然监管层面多次提到鼓励银行加大信用贷投放，银行内部也推出相应鼓励政策，如降低信用贷贷款利率。但真正实施起来，信用贷在普惠贷款中占比还是很低，主要是风险很难控制，银行也有资产质量的压力。

某国有大行普惠金融部负责人分析称：“提高信用贷占比属于结构性指标，没有硬性要求。我行是先完成总量指标，普惠型小微企业贷款增速高于40%；在完成总量的基础上会改善结构性指标，包括信用贷、中长期贷款占比。”

上述浙江某城商行小微金融部人士告诉记者：“我行对信用贷的占比没有要求，但每年都有具体绝对值的量化指标考核。”