疫情催生创业需求 银行创业贷加速落地存难点

本报记者 张漫游 北京报道

突如其来的新冠肺炎疫情对我国经济和创业、就业产生了重大影响。“餐饮行业疫情期间客户少、原材料价格上涨，房租还很贵，现在我的资金链基本上已经断了。”作为一名创业者，已到而立之年的张丽（化名）近来愈发迷茫。

为了支持如张丽一样的创业者，近日监管层频频发布政策，鼓励金融机构给予更多资金支持。《中国经营报》记者了解到，多家金融机构也在疫情期间降低了创业类贷款的门槛。

不过，由于创业机构缺乏足值抵押物、信用值，创业项目前期投入大、后续营收不明，被金融机构认为是风险较高的信贷领域。业内人士认为，目前开展创业贷，如果缺乏政府白名单、外部风险补偿机制、税收等公用事业信用数据接口、贴息等支持，单纯依靠金融机构投入开展此类贷款，投入高、市场窄、风险高、回报低，银行还是很审慎。

创业项目存在生命周期和信息不对称风险

此前，张丽已经自己创业做了两年甜品生意，一场疫情，几乎宣判了她创业的失败。

“在小城市给别人打工挣不了几个钱。我很喜欢做甜品，几年前就辞职创业了。”张丽回忆道，“前期为了学习甜品制作，我花费了四五万元，几乎是我当时的全部积蓄了。”

2018年，张丽租了一间小门店，打算把生意做起来。“当时在银行贷款挺难的，我自己创业，没有房产抵押，于是通过网贷平台申请了一些贷款，加起来有20多万元的负债。小店开起来之后，虽然有了些收入，但想要把贷款尽快还完难度依然很大，甚至进入了‘以贷养贷’的循环。”

现在虽然复工了，但张丽的生意依然惨淡。“客户少、原材料价格又上涨，还得交房租，已经是入不敷出了，更别提还贷款了。这两天我盘算着要把店盘出去。”张丽无奈道。

记者在采访中了解到，受疫情影响，如张丽一样创业受到影响的人不在少数。

“过去在创业中的一些项目，并没有考虑到会发生疫情这种特殊的情况。当疫情突然来袭，很多成熟的企业都难以招架，更遑论创业者。”天宝华投资（北京）副总裁于宝山告诉记者，近期其公司也接触过很多创业者。“不过，疫情以来，找银行来融资的企业本来就很多，创业类的贷款由于相对风险比较高，银行还是有顾虑的。现在银行比较倾向于医疗、线上教育这类的创业项目，如果创业者是针对传统产业链上下游的创业，没有新的尝试、新卖点，没有技术沉淀，是很难拿到银行贷款的。”

北方某城商行小企业部人士向记者透露了他的担心：“目前很多创业机构缺乏足值抵押物、信用值（税收、流水、合同额），创业项目前期投入大、后续营收不明，被金融机构认为是风险很高的信贷领域。”

上述城商行小企业部人士向记者分析道，创业贷的风险主要体现在两方面，即生命周期风险和信息不对称风险。“企业发展的生命周期包括孵化期、初创期、成长期、成熟期和衰退期阶段，创业贷主要投向孵化期和初创期企业，处于该阶段的企业一般具有研发投入高、财务制度不健全、市场拓展不成熟等特点，创业失败的概率较大，发展存在着很大的不确定性。

某银行相关负责人也坦言，该行“人才贷”的授信对象为初创型企业，持续经营年限短，部分企业仍处在研发阶段，后续经营发展存在一定的不确定性。

在信息不对称方面，上述城商行小企业部人士表示，银行对于初创期企业在技术创新、行业发展、市场前景等方面能掌握到的信息有限，难以把握企业创业初期科技创新成果的经济价值和风险程度。

望增加外部风险补偿

“疫情对创业企业和项目影响都很大。不过，积极创业的人也很多。从银行报送的情况看，创业贷款的材料确实多了一些，这也与监管层鼓励银行做创业贷有关系。”某江浙地区担保公司管理层如是说。

4月17日，财政部等三部门联合印发《关于进一步加大创业担保贷款贴息力度全力支持重点群体创业就业的通知》，明确对创业担保贷款贴息加大支持力度，全力做好稳就业工作。

记者在采访中了解到，多家银行在疫情期间对其创业类的贷款进行了升级，或进行了减费让利，或调整了授信的门槛。

“疫情期间，为使得‘人才贷’达到普惠的效果，我行结合各类人才标准的不同，实行差异化的贷款限额管理。普通版人才的信用类贷款限额提升至最高50万元。”上述银行相关负责人如是说。

据了解，江苏银行在支持人才创新创业方面，围绕风险补偿、大数据风控、产业研究等方面做了一些探索和实践。江苏银行相关负责人告诉记者，2月以来，该行新增投放“人才贷”390笔、贷款金额7.76亿元，该行还依托金融科技，创新推出“不见面、不接触”的“人才e贷”。

产品上线一个月，已服务人才客户382户，授信近百户、金额超5000万元。江苏银行积极运用人民银行再贷款政策，为创业人才提供了减息让利。

“同时，我行实施了‘六个不’（即到期不压贷、不算逾期、不收罚息、不调风险分类、不降客户分类等级、不计入征信不良）政策，到目前，已为32户受疫情影响致还款困难的人才办理了转贷、延期手续。且在严格执行‘七不准’‘四公开’等政策基础上，我们又制定为人才减免相关费用的专项政策，进一步降低人才融资成本。”江苏银行相关负责人说。

恒丰银行相关负责人告诉记者，为“双创”客户减轻融资负担，在实际业务开展中，该行只收取“贷款利息”这一项，无其他任何费用。“同时，在行内不良容忍方面，我们将‘双创’客户的不良容忍度在行内平均不良率上提高3个百分点。在贷款资源保障方面，恒丰银行也优先确保‘双创’客户的融资需求。”

谈及创业类贷款发展的难点，江苏银行相关负责人指出，建议有关部门能进一步加快推进创业类企业科技创新等相关数据的整合、开放、运用，有效解决初创期企业的信息不对称问题。

上述银行相关负责人还建议，政府可成立或指定政府背景的专业担保公司，为高层次人才融资提供担保。