邮储银行：数据与科技赋能 提升小微金融服务质效

张曼

“感谢邮储银行推出了这么好的产品，帮我解决了融资难题!”获得中国邮政储蓄银行100万元的纯信用贷款“小微易贷”后，黑龙江省大庆鸿鑫金属制品制造有限公司负责人魏红军连连称赞。

近年来，像魏红军这样获得银行资金支持的小微企业主越来越多。尤其是大数据、云计算、人工智能等技术不断发展，为银行业服务小微企业提供了新思路。中国人民银行、中国银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》指出，银行业金融机构优化内部资源配置，疏通内部传导机制，改进信贷管理模式，运用金融科技手段，创新信贷产品和服务方式，服务小微企业的效率不断提升。

以邮储银行为例，目前该行不断加快产品创新，提升小微金融服务效率；构建小微金融服务特色模式，拓展服务广度和深度；融资与融智结合，为小微企业搭建综合金融服务平台。

加快产品创新 提升小微金融服务效率

我国小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的生力军。不过，无抵押贷款难一直是长期困扰我国小微企业的融资梗阻。

此次解决魏红军融资困境的是邮储银行的“小微易贷”产品。据介绍，这是一款全流程线上化的大数据信贷产品，只需几步简单的操作，就可申请到最高100万元的纯信用贷款，最快当天即可放款。目前，该产品已在大庆市场投放近5000万元。

“小微易贷”只是邮储银行推出的众多线上贷款产品中的一项。近年来，邮储银行持续推动线上贷款产品发展，有力利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，加快推进“小微易贷”“极速贷”等线上产品，主动将线下业务向线上迁徙，不断提升小微客户服务效率。截至2019年6月末，邮储银行线上小微企业贷款产品累计放款2412.96亿元，较上年末增长97.43%，贷款余额1373.61亿元，较上年末增长76.05%，资产质量优良。

专业人士指出，目前市场存在信息不对称问题，银行要覆盖风险，需要付出较高的成本；银行要用科技赋能，利用信息平台审核民营、小微企业贷款提供的基础数据，这一环节畅通循环以后，才能使缓解小微企业融资难、融资贵政策精准落地。

据了解，邮储银行依托近4万个网点的实体网络优势，将小微企业“软信息”收集与“硬信息”分析有机结合起来，通过线上线下相结合有效破解信息不对称难题。

同时，通过强化数据与科技“两大赋能”，升级小微金融服务能力，已经成为邮储银行服务小微企业的特色优势之一。邮储银行不断加大科技投入，加大与税务信息、政府政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合行内交易信息实现小微企业信用风险评级和客户画像，在此基础上搭建了互联网金融服务平台，开发了线上风控模型，实现自动化授信审批。为实现科技驱动发展，邮储银行将把每年营业收入的3%左右投入到信息科技领域，加快金融服务场景的数字化和智能化。

构建特色模式 拓展小微金融服务广度和深度

金融机构是小微企业的“氧气瓶”。成立以来，邮储银行小微金融服务坚持一边实践、一边总结、一边塑造，构建了“四三二”特色模式。

具体来看，“四”是构建“营销体系、产品体系、运营体系、风控体系”四大体系。营销方面，建立“线上+线下、场景+平台、自营+代理”的综合营销体系；产品方面，通过健全产品架构、优化产品管理、加快产品线上化转型，构建“标准+个性、线上+线下”的零售产品框架；运营方面，建立“管理集约化、作业标准化、决策智能化”的运营体系，力求将各种解决方案更便捷、更高效地提供给客户。风控方面，运用大数据等新技术提高风控的精准度与效率，建立数据驱动的全过程风控体系。