“获客+风控+场景”：构建消费金融“铁三角” 访光大银行首席业务总监杨兵兵

杨井鑫

伴随中国消费型经济的迅速崛起，消费金融市场迎来了一个爆发契机。市场上，商业银行、持牌消费金融公司、电商平台和分期平台等激烈竞逐，跑马圈地势头不减。

未来国内消费金融市场能否持续的高速增长？强势挺进消费金融业务的商业银行，其核心竞争力和差异化是什么？近日，《中国经营报》记者专访了光大银行首席业务总监杨兵兵，从消费金融市场发展趋势和光大银行的实践，详解银行在消费金融市场的机遇和挑战。

消费金融市场“起步”

《中国经营报》：从规模上看，近几年消费金融市场增长较快。但是，这个市场未来趋势怎么样？有多大的市场空间？

杨兵兵：中国的消费金融才刚刚起步。消费金融应该分开看，由消费和金融组成。消费起来了，金融需求也就有了。目前，消费市场的潜力非常大，很多需求得不到满足，这就是中国消费市场的纵深。

从国家经济层面看，由于投资对于经济拉动作用的减弱，消费已成为经济增长的主要动力。当前国家政策明确鼓励消费金融创新和规范发展消费信贷，消费金融市场未来发展也会迎来政策红利。与此同时，大数据、人工智能、区块链等金融科技的应用和普惠金融的推进为消费金融发展创造了有利条件。在政策和技术支持下，银行消费贷能够触及更多长尾客户，提升效率，降低成本，为广大消费者带来更普惠的金融服务。

数据显示，截至2018年12月，我国金融机构个人消费贷款余额由2013年的12.97万亿元增长至37.79万亿元，同比增长超过190%，年均复合增长率为23.84%，整个消费金融市场蕴含着巨大的增长潜力。

《中国经营报》：目前国内经济仍有较大的下行压力，消费金融市场规模进一步增长的持续性会不会受影响？

杨兵兵：国内消费市场空间从长远来看潜力很大，但是现阶段的消费能力强弱则与经济形势有关。经济支撑的动力强，消费金融市场的高增长就会延续。如果宏观经济承压，消费金融市场整体发展也有放缓的可能。

值得关注的是，消费市场的结构性需求一直存在，这与经济大环境的关联比较弱。以第三产业服务业为例，很多服务诉求仍不能满足，一些服务覆盖面还不够广，这是消费市场和消费金融市场的机会。

消费金融“铁三角”

《中国经营报》：近年来不论是国有大行、股份银行还是城商行，进军消费金融市场的势头都很猛。在众多机构和产品中，竞争力和差异化将体现在哪儿？

杨兵兵：衡量银行在消费信贷中竞争力的要素主要是获客能力和风控能力。银行风控能力强，获客能力弱，则银行找不到对象放款；银行获客能力强，风控能力弱，则银行有对象不敢放款。只有获客能力和风控能力完美结合再置于场景中，这样才能构建一个比较好的消费金融体系。

消费市场很大，银行直接涉足的场景有限。多数情况下，银行金融服务是通过合作进入场景，形成一种优势互补。总体来说，场景、获客和风控是消费金融核心竞争力的“铁三角”。

《中国经营报》：从银行的合作来看，联合贷款逐渐成为了一种成熟的模式。银行在其中的角色是怎样的？

杨兵兵：这种模式合作是出于场景和风控的需要。消费金融需求往往产生于各种场景中，而银行要离场景更近是需要通过合作来实现获客，这也是银行与电商、互联网公司合作的根本原因。