信用卡违约亮红灯：多地区不良率超4%

在消费金融崛起的背景下，零售业务成为了商业银行转型的主要方向之一，与之息息相关的信用卡业务也随之进入了“大跃进”时代。实际上，作为银行赚钱的利器，信用卡的发卡近年来一直维持高增长。但是，自去年三季度以来，信用卡的风险在不断积聚，并引发业内高度关注。

据《中国经营报》记者了解，尽管多数银行认为信用卡的风险在可控范围内，但是各地区发卡量增速的下滑和不良率的攀升已成趋势，甚至部分一线城市的信用卡不良率亦超过4%，给未来业务发展带来了不确定性。对于不同银行而言，银行信用卡业务将逐渐分化，授信模式和客户群优势将在资产质量中得到体现。

信用卡催收压力大增

2019年1月9日，佛山市一家股份制银行催收员向警方求助，一名客户覃某的两张信用卡恶意透支欠款不还，本息超过24万元。银行方面多次电话、发函均无效，而覃某却玩起了“消失”，一直不接电话，同时搬离了其所报住址。

据了解，覃某的两张信用卡申请于2015年9月，一直也是按期还款。然而至2017年8月，覃某的工厂因经营不善被法院查封，后来资金紧张透支了信用卡，最终无力偿还。由于他所欠资金较多，银行在万般无奈之下只能报警，覃某也由此被刑事拘留。

事实上，覃某的事件并非个例，这也意味着商业银行信用卡的债务催收压力越来越大。

2019年2月13日，农业银行山东分行庆云县支行发布信用卡催收公告，对于信用卡透支本息逾期超过90天以上的客户进行了公示，作为报请司法机关处理的“最后通牒”。

除了大行之外，京山农商行等一批中小银行近期在信用卡催收上也对欠债不还的客户进行了通告，其承受压力可见一斑。

“通常情况下，额度较小的信用卡在经过银行催收后，客户是能够按时偿还的。但是，一些欠款较多的客户，可能在还款上有所力不从心，意愿也没有那么强。”一家股份制银行信用卡中心人士表示，这可能是发卡环节把关不严和过度授信的后遗症。

他表示，“大额信用卡的催收工作要明显难得多。信用卡的债务可能超出了客户偿还能力，有的可能资金用去炒股，有的资金可能用作了买房，信用卡则成为了投资坏账的接盘最后一棒。”

记者在采访中了解到，一家互联网企业的技术员蔡某于2018年借钱炒股，由于市场不景气亏损了几十万元，割肉后出现资金缺口20万元，只好通过信用卡免息期腾挪慢慢偿还。

蔡某表示，按照他的薪水计算，一年半足够顺利把信用卡的债务还清。“在最困难的时候只能通过信用卡套现来救急，这可能和借高利贷也是一个道理。庆幸的是，其薪水还比较可观，至少还得起。”

不过，令人担忧的是，随着经济不景气和企业一轮一轮的裁员，很多银行信用卡客户的资质在不断恶化，这无疑加剧了信用卡业务的风险。

银行信用卡业务“亮红灯”

央行2018年底披露三季度银行信用卡半年未偿付的信贷总额超过880亿元，占总应偿信用总额的1.34%。该规模与上一报告期同比增加超过百亿元。

从银行来看，不少银行信用卡高管对于信用卡业务的坏账不乐观，但是对于业务发展又心存纠结。一家中小银行高管称：“业务还是要推进，只能在风控上下功夫。”