业绩指标超对公业务平安银行零售转型入深水区

秦玉芳

8月16日，平安银行发布2018年中期年报。数据显示，平安银行上半年零售业绩表现远超去年，营收、利润等指标贡献率全面超过对公，稳占半壁江山，银行整体业绩也扭转2017年整体下降态势，不良指标回落。

平安银行董事长谢永林表示，打造智能化零售银行是战略目标，下半年仍将加大对金融科技的投入和应用，围绕科技赋能和生态圈不断构建新的竞争优势，并发力私人银行财富管理业务，将对该领域渠道、产品等进行全面升级。

零售指标全超对公

中报数据显示，2018年上半年平安银行实现营业收入572.41亿元，同比增长5.9%，相比去年底增幅上升4.11个百分点；实现净利润133.72亿元，同比增长6.5%，相比去年底增幅上升3.89个百分点。

值得关注的是，随着零售转型的深入推进，零售业务已成为银行业务增长和利润增长的主力军。

数据显示，2018年上半年平安银行零售业务营业收入293.16亿元，同比增长34.7%，在全行营业收入中占比51.2%，占比同比提升10.9个百分点；零售业务净利润90.79亿元、同比增长12.1%，在全行净利润中占比为67.9%，占比同比提升3.4个百分点。

与此同时，平安银行传统业务结构也呈现明显零售倾向。根据数据，截至2018年6月末，平安银行资产总额33673.99亿元，较上年末增长1189亿元；发放贷款和垫款总额（含贴现）18486.93亿元，较上年末增长1445亿元，增幅8.5%。其中，零售贷款余额9989.26亿元，在全行贷款余额中占比达到54.0%，较上年末占比提升4.2个百分点；而对公贷款余额8497.67亿元，减少54亿元。

平安银行拟任副行长姚贵平表示，上半年对公贷款规模下降，主要跟银行智能化零售银行战略有关，市场环境及调控政策影响下，银行贷款资源优先向零售倾斜，上半年对公业务新增贷款量主要集中于医疗健康、产品物流、清洁能源等十大优势行业，下一步这一趋势仍将延续，且更强调细分行业，同时重点投向中小企业，支持中小企业发展。

从存款结构来看，截至2018年6月末，平安银行吸收存款余额20792.78亿元，较上年末增幅3.9%；其中零售存款4057.7亿元，较去年末增长19%；对公存款余额为16735.08亿元，较去年底增幅0.8%。

申万宏源分析指出，平安银行二季度日均存款季度环比下降0.3%，主要因企业保证金存款（日均）季度环比下降7.3%所致。在平安银行对公做精的战略下，其对公存款已有所改善，预计260 亿可转债发行完毕且转股后对公贷款将重新投放，对公存款将会有更大改观。

谢永林指出，近20几个月以来，平安银行压降了表内外资产5000多亿元，但对公存款仍在上升，且随着精细化管理逐步推进，在没有补充资本的情况下，尽管银行资产规模增长了3%但资本充足率逆势上升，未来智能化零售银行发展战略目标下，零售业务依然是银行营收和利润的大头。

从年报数据看来，零售业务三大主要板块中，信用卡增速凸显。截至2018年6月末，平安银行信用卡贷款余额达3857亿元，较去年底增长821亿元，增幅达27%。信用卡成个人贷款增长主力。

信用卡流通卡4577万张，较年初增长19.4%；累计新发卡918万张，同比增长81.2%；总交易额12072亿元，同比增长89.9%。个人贷款（含信用卡）占比54.0%，较上年末提升4.2个百分点。

安信证券分析认为，前期信用卡的大量投放与客户培育逐渐进入收获期，下半年收入增长将更为显著。

私人银行财富管理转型突破

零售业绩贡献率普遍上升的同时，平安银行资产质量和风险指标回落也值得关注。

上半年，平安银行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末实现“双降”，不良率和关注率较上年末下降。数据显示，截至2018年6月末，平安银行不良贷款率1.68%、较上年末下降0.02个百分点，关注率3.41%、较上年末下降0.29个百分点。

与此同时，平安银行偏离度进一步下降至124%，拨备覆盖率上升至176%。平安银行拟任副行长郭世邦指出，上半年偏离度进一步下降，不良率下降的同时提高拨备，也是进一步提高抵御风险能力。尽管上半年不良资产清收规模达132亿元，但仍有一部分历史遗留问题，足够拨备为后续坏账核销做铺垫。

对于未来发展，谢永林表示，将打造智能化零售银行的目标，在深挖综合金融价值的同时，不断构建新的竞争优势，包括科技赋能和生态圈，利用集团在人工智能、区块链等领先成就，进一步推进银行业务场景与集团先进科技的对接融合，赋能传统银行业务，实现效率提升模式创新。

平安银行行长特别助理蔡新发指出，上半年零售业务营收和利润等实现快速增长，信用卡、消费金融等三个尖兵板块业绩发展较快，但私人银行财富管理板块增长仍不尽如人意，这对银行来说也是一项挑战。

谢永林透露，下一步将重点关注私财板块的突破，具体会通过产品、渠道及金融科技的融合应用等方面做全面升级，以推进该业务快速增长。

平安银行相关人士向《中国经营报》记者透露，有消息称集团将在9月前把平安信托财富合并入私人银行板块，虽然并没有完全证实，但私人银行业务确实进入转型阶段，集团方面也会进行资源整合，集中优势资源加快该领域突破发展。