深化“一体两翼”转型效果凸显 北京银行储蓄存款逆势增长

在金融脱媒、资金分流、居民负债增加等多重因素叠加影响下，近年来银行业存款增长乏力，尤其是居民储蓄增速大幅下降，引起了市场的广泛关注。

央行数据显示，今年4月份全国居民存款大幅下降1.32万亿元，为历史单月最大降幅；5月份，居民存款仅增加了2166亿元，不足4月减少的零头。

在银行储蓄存款增速下降、甚至部分银行个人储蓄存款一季度出现负增长的背景下，要逆势保持储蓄存款规模的增长尤为考验银行的“基本功”。据悉，北京银行储蓄存款持续稳定增长，该行全国市场份额已连续13个月保持提升。

北京银行零售业务部相关负责人透露道，这与该行力推的零售 “一体两翼”战略转型以及智慧金融、财富金融、惠民金融三大金融品牌业务息息相关。上述负责人表示，未来几年该行将继续深化零售转型，围绕三大金融特色品牌，运用智能投顾和区块链等金融科技，实现全面数字化转型。“北京银行有强大的零售获客能力，我们相信2018年零售业务转型成果将进一步凸显。”北京银行管理层希冀道。

负债端：没有硝烟的争夺战

近期银保监会发布《商业银行流动性风险管理办法》，对商业银行新增了多项流动性考核指标。流动性考核指标中，一般性存款（尤其是零售存款）被作为稳定的负债来源，保持存款的稳步增长，有助于商业银行流动性考核达标。

监管层对于存款的考核越来越严格，银行负债端的压力却有增无减。“随着互联网发展、客户理财需求增强，资金在银行端的留存日益困难。”北京银零售业务部相关负责人感慨道，在此背景下，各家银行对于结算资金的争夺近乎白热化。

结算资金对于银行而言是流动性好、成本低的资金来源。面对市场整体的波动，储蓄存款规模的增长尤其考验银行的综合素质。据悉，北京银行能够做到在全国市场份额连续13个月保持提升，与该行坚持“创新、场景、科技、需求”引领，发展零售业务密不可分。

以创新为引领，北京银行做强重点产品。据了解，北京银行针对客户结算类资金，推出了“定慧盈”智能储蓄产品，产品以“自动生成”“自动提支”“智能计息”三大明星功能获得了良好的市场反响和客户认可，既满足客户资金流动性要求，又满足客户提升存款收益需求。再如，根据客户和项目的综合贡献，在不违反地区自律机制的基础上，对储蓄存款利率进行差异化定价、动态化调整。

以场景为引领，北京银行做大细分客群。以综合化服务切入各类生活场景，满足细分客群的深层需求，批量化拓展优质客户，在加大结算资金的同时，也加速了该行其他业务发展。

笔者在北京银行获悉，以出国客群为例，北京银行的“悦行国际”出国金融服务体系，自推出以来迅速成为业界的一匹黑马。围绕客户出国旅游、出国留学全周期的产品及服务需求，为客户打造“一站式”出国金融服务体验，推出了以“产品体系、会员体系、服务体系”为核心架构的“悦行国际”出国金融综合服务体系，形成“资产增值、融资贷款、资信证明、汇兑服务、境外支付、签证服务、专区特色”七大序列的产品体系，覆盖客户准备期、出行期及归国期的全方位服务需求。今年以来，在业内率先推出开放式、全线上代办签证产品“悦行世界签”，开创了“轻轻一触、签证到家”的极致体验。

围绕工会客群，北京银行携手北京市总工会，发行“工会会员互助服务卡”，为全市数百万职工打造互助服务体系。目前已实现发卡487万张，工会会员覆盖率达80%，惠及企业6万余家。此外，北京银行为代发客群打造“爱薪计划”代发工资服务专属服务体系，持续提升代发客户活跃度和综合贡献。

以科技为引领，北京银行做精智慧营销，以智能手段面向大众客户实行差异化营销。据悉，北京银行实施SAS“数据建模智能营销”项目，将数据挖掘、数据分析应用于营销策划、活动执行、跟踪评估的全部管理流程，响应率提高四倍以上；再如开展产品销售、资金增长、绑卡消费、余额增长、多种形式的积分活动，在提升精准营销效能、促进储蓄业绩增长等方面提供了有力的支持，取得了显著的成效。

以需求为引领，北京银行做大零售AUM（资产管理规模）。针对客户差异化的的资产配置需求，北京银行打造丰富的产品超市，进而做大资金蓄水池，提高储蓄存款沉淀。北京银行零售资金量已突破6500亿元，其背后是理财、基金、贵金属、保险、大额存单、第三方代销等多层次、全方位的“产品超市”；同时，推出代发客户专属、新客专属、节日盈金等系列理财产品，实现常态化供应、动态化定制、差别化定价、菜单化配置。