平安银行蔡新发：金融科技赋能零售转型 未来银行需挖掘场景结合

商业银行正在进行艰难的行业转型，在经济下行、宏观去杠杆和监管肃清的多重压力下力求触底反弹，行之不易，但渐露曙光。

零售转型和金融科技是近两年颇受关注的转型方向。一方面，银行业皆认可“得零售者得天下”，大力布局零售转型；另一方面，金融科技成为银行零售转型的有力抓手，两者相得益彰。

平安银行作为较早布局零售业务转型，并旗帜鲜明提出“科技引领、零售突破”的股份行代表，在2017年年初提出“1-2-3-4”零售突破目标，以信用卡为尖兵，提升大数据和账户两大能力，打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的智能化、移动化、专业化的零售银行，其零售业务发展明显提速。

2017年年报显示，平安银行2017年零售业务营业收入 466.92 亿元，同比增长 41.72%；零售业务净利润 156.79 亿元，同比增长 68.32%，在全行净利润中占比 67.62%，零售业务增速迅猛。

与此同时，金融科技应用场景不断拓展并在同业内具备独特优势。如：整合后的平安银行口袋银行4.0已全面应用指纹、声纹、人脸识别技术，并进驻AI+机器人。“AI+投顾”“AI+ 风控”全方位支持平安银行业务各环节的风控、营销和运营，大数据、区块链、人工智能等新科技也被应用于服务中小企业场景中。

平安银行行长特别助理蔡新发作为平安银行零售业务负责人，正是这一年多来零售转型成果的实际推动者。

零售战略再升级

2017年平安银行坚定执行“1234”战略，零售转型成果比较明显。从定量角度来看，零售整体收入、利润、贷款额度、存款增速、客户数增长都实现了快速增加。数据之外，整体线上科技能力的增强、月活提升、用户对平台黏性的提升、科技在零售场景的应用等各方面的提升和革新也很显著。蔡新发表示：“从集团角度，对去年的零售转型的评价是符合预期的，但从我个人角度来说还没有完全满意。今年分析了去年零售转型的执行状况，发现还是存在一些短板。一方面财富管理对标优势行还有较大差距，资管新规后对标准化产品和一些股权类非标产品设计和销售还不够。另一方面相较零售贷款的快速增长，零售存款增速存在差距。包括零售业务线上线下的结合，也还有很大提升空间。在保持‘1234’战略的前提下，今年有了一些新的突破方向。”

随着金融科技的发展，银行的形态不断发生改变。针对近期频频出现无人银行。蔡新发表示：“无人银行并不是一个新概念，其实ATM、手机银行都是无人银行，而且覆盖面很广，这意味着绝大部分用户和业务不需要到达网点就实实在在发生了。在我看来，用户到银行网点，意味着他希望与人接触，所以银行网点最重要的是有温度。”

银行网点店面包括在各地开设分行有很重要存在的意义。纯粹依赖大数据得出的结论可能是错的，往往一个人亲眼看到、亲自交谈或者打一个电话得出的结果抵得上大数据分析半个月甚至一个月。对产品设计和决策制定来说，大数据加上人的智能才是更准确的。无人网点不是平安银行未来的方向，相反，更人性化的、线上线下结合的智能化网点会逐步迭代平安银行传统网点。