信用卡放量扩张 金融科技赋能业务转型

在宏观经济转型以及监管升级的大背景下，2017年各家银行纷纷调整业务结构，迈步转型。

当前A股26家上市银行2017年年报发布完毕。从已披露的业绩来看，零售业务成为各家银行转型的发力点，战果显现。作为零售业务的重要组成部分，信用卡业务是盈利增速的重要支撑点，也成为了各家银行争夺的“战场”。

根据央行3月中旬发布的《2017年支付体系运行总体情况》显示，2017年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%。

同时，随着互联网科技公司的多元竞争，以及消费者金融服务需求快速升级，“场景化”“个性化”的金融服务需求兴起。而金融科技对商业银行信用卡业务而言，不仅是挑战，更多的是转型的机遇。

深耕细分客户

不管是大行还是中小银行，信用卡业务规模迅速增长，成为2017年多家银行零售业务中亮眼的板块。但是，信用卡市场经过多年的放量开拓，市场竞争愈加激烈，同质化现象凸显。不可忽视的是，在庞大增量和存量的信用卡中，隐藏了大量无效卡或睡眠卡。

近日，交通银行信用卡中心总经理王卫东表示：“各家银行的发卡模式不一样，交行内部的考核基本都是按照活户来考核，新客户拿到卡还要激活才行。业内有一种数据是‘卡户比’，即一个客户持有的卡数。从这个指标来看，交行在各家银行当中属于最低的银行之一。所以交行是以做客户为主。”

目前，五大行的总发卡规模占据我国银行卡发卡市场的半壁江山。其中，截至2017年末，交行信用卡在册卡量达6243万张，当期新增1200万张，同比增长23.8%，实现全年累计消费22711.5亿元，同比增长23.52%；信用卡透支余额3990.04亿元，较年初增长29.61%。

从用户的角度看，在金融科技深度渗透的当下，非银行金融机构参与争夺消费信贷市场，消费者金融服务需求快速升级，特别是“多场景化”“个性化”等内涵需求兴起。在产品同质化背景下，品牌效应将是银行业务扩展的重点。未来，对银行信用卡业务的关注焦点是否从关注卡数量向客户服务质量转变呢？

在客户需求持续多元化的情况下，不少银行采取差异化的竞争，逐步细分市场，明确客群层次，围绕不同客群所设计的产品体系也不同，打造属于某类客群消费场景的信用卡产品。

而随着我国信用卡业务逐渐进入深化发展阶段，行业向“深耕细作”探索。其中，高端客户、年轻客户是银行信用卡业务拓展的必争之地。

《中国经营报》记者了解到，交行一直以来都致力于深耕细分客群，为不同的客户打造专属的卡产品平台。例如，4月24日交行推出的优逸白金信用卡正式上线，该卡现有白金卡和青年卡两大平台的资源与优势，提供了定制化的消费金融解决方案，以服务高端和年轻两大客群。

另外，随着中国经济的发展，三四线城市消费群体崛起，有消费能力的人口增长越来越快，正是这些客户支撑了信用卡业务快速的成长。