农行信用卡：打造支付“无界体验”

王柯瑾,朱紫云

在消费金融迅猛增长的背景下，面对数据应用能力强大的互联网消费金融平台的冲击，如何利用大数据与金融科技、提升创新服务能力以促进消费生态向高质量发展，是传统银行信用卡业务需要思考的新命题。

“金融知识服务业，是为场景服务的工具，所以我们开始不为了金融而去做场景，而是为了场景去做金融。”近日，农业银行信用卡中心相关负责人接受《中国经营报》记者专访时表示，“金融科技和信用卡业务模式的不断融合，使信用卡定位已不再是纯粹的支付工具，要考虑如何通过信用卡链接大量消费场景，构建客户、支付、实体经济发展的新关系，真正意义上满足客户需求，为客户打造良好的‘无界体验’。”

依托服务群体 走差异化道路

随着消费金融市场竞争不断加剧，信用卡如何在消费金融市场中脱颖而出，至关重要。农行信用卡中心相关负责人表示，针对特定客群，差异化服务，是农行信用卡业务的定位。“农行具有信用卡业务的天然优势：有最大的个人客户规模，截至2017年底，农行个人客户量已突破5亿户；有广大的网点，农行分布在全国各地的网点近2万家；有全面的业务，结算、基金、保险等各类对公和对私业务，提供了丰富的交叉营销基础。”

面对信用卡市场同质化的竞争现状，农行将“服务三农”的历史使命与信用卡业务精准地结合起来。“除了专门面向三农的产品‘惠农信用卡’之外，农行还立足乡镇地区网点特点，通过信用卡循环信贷、分期等业务，满足广大农民小额信贷需求。”该负责人表示。

此外，互联网金融的发展在很多方面与信用卡业务交集也颇多，使得信用卡原有的经营模式受到了一定的挑战。

该负责人表示：“近两年，农行信用卡紧盯移动互联金融整体战略，大力推进金融科技创新，不断丰富自身支付应用场景，推进支付方式便捷化，为广大客户提供更加简单、便捷、安全的服务，为合作商户提供一体化支付结算方案。”

对此，农行从场景入手，积极构建生活消费生态圈。“信用卡中心一是运用‘互联网+’创新思维及技术，打造涵盖信用币、手机云闪付及扫码付的移动端产品体系，形成从发卡到支付全流程无卡支付链；二是全新改版农业银行掌银‘信用卡频道’；三是打造掌银‘附近’板块，基于客户实时地理位置，为客户由近到远展示附近的农业银行特惠商户，并推荐热门活动，在线上领优惠券、线下支付的基础上，又推出了线上支付、线下核销的无卡支付应用，满足信用卡客户用卡优惠、积分消费、增值服务等的移动化需求；四是持续开展无卡支付积分抽奖活动。”该负责人表示。

“2018年，农行信用卡中心将继续大力发展无卡支付业务。”上述负责人进一步表示，“构建无卡支付品牌，并且积极与第三方支付合作，联合开展新客获取、用卡激励等形式的营销活动，实现第三方平台与农业银行信用卡客户的互相转化和引流，推动客户持续消费。”

深挖数据建设 提高经营质效

商业银行信用卡的竞争，归根结底是风险经营能力的竞争。“农行信用卡中心近几年花大力提升数据分析和风险辨别能力，现已搭建起包括数据基础、模型构建、系统支持在内的全面风险管理体系。”该负责人如是说。

该负责人称，农行遵循“大数法则”，信用卡业务率先应用大数据技术。早在2015年就建立了数据实验室，利用大数据和互联网技术提升金融创新服务的能力和水平，为实施精准化、全面化营销提供有力的数据基础和技术支撑。

在风险管控方面，农行综合利用行内大数据，研发完成具有自主知识产权的行内客户信用评分模型，应用于信用卡发卡准入授信领域，提高授信精准度，有效地控制了信用风险。

在该负责人看来，银行信用卡业务虽然受到了一定挑战，但商业银行拥有雄厚的客户基础、海量的金融数据、稳健的风险控制体系以及账户实名制构成支付体系的安全基础等独特的优势，若抓住市场变革的机遇，积极开展大数据挖掘及金融科技创新，便能够维持金融市场的主导地位。