信用卡小额盗刷 银行担责成趋势

信用卡被盗刷，无疑是件烦心事。近日，北京的李先生遭遇了一场卡在身，却被境外消费的经历。李先生在国外出差时使用信用卡支付加油费，之后不久收到短信提示该卡在另一国境内消费100欧元。李先生及时拨打了国内信用卡中心热线，该银行在核实完必要的信息之后，免去了李先生的还款义务。

根据央行发布的《2016年支付体系运行报告》，“截至2016年末，全国银行卡在用发卡数量61.25亿张，同比增长12.54%。其中，信用卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%。”如此庞大的信用卡市场，既是拉动消费的工具，也是不法分子牟利的诱饵。近年来，不断有不法分子瞄准银行卡市场，银行卡在全球范围内被盗刷已不是新闻。

在一起银行卡盗刷案发生后，客户常被作为直接受害者和相对的弱势群体而受到外界的关注和舆论的支持，同是受害者的银行方却往往没有那么幸运。来自北京第二中级人民法院的统计数据显示，2016年北京市法院受理的信用卡纠纷案件中，判决银行100%承担责任与银行不承担责任的案件比例是8∶1，而银行承担50%以上责任的比例超过九成。

“发卡银行应承担安全保障义务。”从事金融审判的法官表示，发卡银行与持卡人之间形成合同关系，银行有义务提供必要的安全、保密的交易环境，以保护持卡人的财产安全。若银行未尽到安保义务，即构成违约，应当承担相应违约责任。

银行应对“盗刷”

我国自2017年1月起，正式实施信用卡新政，即《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，要求发卡机构妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度，积极保障持卡人的资金安全。

“银行卡被盗的原因多样、形式复杂，目前银行内部没有统一的流程和处理模式，但是针对不同类型的盗刷，银行会积极配合客户止损以及追缴资金。”银行工作人员如是说，“一般追缴被盗资金，调查过程涉及卡组织、收单银行、商户、第三方支付公司等。按照不同的盗刷类型，处理方式也不尽相同。”

招商银行工作人员告诉记者，该银行客服7×24小时在线。客户完成盗刷投诉后，客服会将情况反馈至后台进行调查，信用卡中心会在3个工作日内电话或短信与持卡人联系，并且告知其后续的处理时效和处理流程。

一般情况是，持卡人申请冻结账户，银行结算部门通过流水代码核查该笔款项的交易信息，包括交易时间、交易地点、交易路径等。一位从事过收单风控的业内人士透露，银行在收到持卡人申诉并确认为盗刷后，会立即为持卡人注销卡片，并对资金清算流程予以火速拦截，争取冻结向收单商户清算交易资金，同时开始排查信用卡盗录商户。大型信用卡发卡银行，因为数据库足够庞大，一般很快就能锁定盗录商户。之后对盗刷金额做挂账处理，联系交易商户，通过结算系统发起退单。如果是境外盗刷，交由银行处理疑难交易的部门跟境外收单行联系，根据客户提供的情况追踪信用卡账户的消费情况，并采取相应措施拒付相关交易。

“但是有些交易不能马上取消，因为每一笔交易都涉及到客户、商户、发卡行、收单行、银行卡组织等多个环节，凡牵涉疑问交易，所有银行必须遵循国际及银联清算协议，很多情况不能单方面取消交易，所以，整个调查过程有时会耗时较长。出现盗刷事件，银行和客户一样是损失方，且银行的声誉更容易受损，因此我们一直致力于保护客户的利益，提升交易验证安全等级，增强交易管控力度。”招商银行工作人员表示。