工商银行两次因首付贷被罚 资金链复杂难把控

中国工商银行苏州分行收到了江苏省首张“首付贷”罚单。

近日，江苏省银监局于其官网上发布了苏州银监分局行政处罚信息公开表。处罚的案由是中国工商银行苏州分行对借款人首付款来源审核不严、未发现部分首付款来源于开发商，导致个别个人住房按揭贷款实际首付款比例不足。

根据相关规定，中国工商银行苏州分行被罚款人民币25万元。

法治周末记者尝试联系中国工商银行苏州分行和江苏省银监局，但截至发稿前，尚未得到任何回复。

深圳中为智研咨询有限公司研究员楚丽丽在接受法治周末记者采访时表示，江苏省银监局此举表明了在中国房地产调控加强的背景，需要通过严格措施来保障中国房地产与金融系统的稳健发展。

“这样做有两种好处，一是近期江苏省重点城市房价居高不下，罚款事件可以给江苏楼市带来一定的‘降温’效果。另一方面，从银行层面抓起，有利于给其他商业银行的业务操作带来警示和示范作用。”三胜咨询研究员陈盛华对法治周末记者说。

做法暗藏风险

其实，首付贷业务已经开展多年且相当火爆。据业内人士介绍，首付贷即“借钱给你付首付，同时收取一定利息”。

但是，今年以来已经有多家银行因为首付贷受到相关部门的处罚。

据媒体报道，在今年4月，上海银监局对辖内部分商业银行的个人住房按揭贷款业务进行了稽核调查。而根据调查结果，决定自4月25日起暂停辖内各商业银行与链家等6家房地产中介的业务合作1个月，并对违规的7家商业银行营业机构暂停个人住房贷款业务2个月。

值得注意的是，这7家受处罚的商业银行营业机构中就包括工商银行上海市静安支行。

据悉，稽查结果显示，受罚的原因是因为发现部分商业银行在房贷新政实施之前，存在违反受托支付要求发放个人住房按揭贷款的情况(在贷款发放后，将个人住 房按揭贷款资金直接划入非房屋交易双方的第三方，该第三方又将资金划至房地产中介公司)，同时还发现本市部分房地产中介公司存在通过首付贷及垫付资金等方 式为房屋交易双方垫资的情况。

对此，陈盛华表示，首付贷可以使得部分不符合购房条件的人利用杠杆去买房。而房产的增值部分不仅可能满足购房者还本付息要求，甚至还有利润生成。

但是，楚丽丽对法治周末记者指出，这种做法也存在许多风险。

“首先，潜在的风险就是‘无法获得首付资金的客户可以容易获得银行贷款’，导致银行会较高地发生无法收回贷款的风险，加剧银行金融系统性风险。其次，首付贷间接会促使房价的提升，因为首付贷为‘房地产投机行为’创造便利，为房地产金融系统风险埋下伏笔。”楚丽丽说。

资金链复杂致首付来源难查清

对于此次工商银行苏州分行被罚，中研普华研究员周斌鸿对法治周末记者分析称，可能和银行没有严格核实、追溯购房者的首付资金来源有关。

对此，陈盛华表示赞同并指出，“首付贷禁约”被破坏，有可能是房企，中介或商业银行的产品设计下进行的，因为发放首付贷款的方式有三种情况。