校园贷乱象：从便利变隐患

【中国经营网综合报道】名目繁多的校园网络贷款方式日渐风靡，一些具有高利贷性质的借贷平台令不少学生陷入困局。

从一笔500元的借款开始，最后竟能累积成5.5万元的欠款，最终被迫借下“裸条贷”，即提供一张手持身份证的本人裸照来代替借条，一旦发生违约不还款，放贷人就会以公开裸体照片跟与借款人父母联系的手段，要挟逼迫借款人还款。

名目繁多的校园网络贷款方式日渐风靡，一些具有高利贷性质的借贷平台令不少学生陷入困局。

借500元，30%周息滚出5.5万

据新闻晨报报道，今年3月，河南某高校的一名大学生，通过本人贷款和冒用其他同学身份贷款的方式，从不同的金融平台获得60万元无抵押信用贷款，最终因无力偿还而跳楼自杀。这名没有任何经济来源的普通学生却借到了60万元的贷款，“奇迹创造者”就是各大校园贷平台。

5月6日，正在学校上课的南昌某高校大学生小谭(化名)也遭遇了“不还钱不准走人”的经历。小谭被三名在贷款公司工作的男子强行带至公司一房间内，遭限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务：期限为一年，年利率高达36%。

而“裸条贷”的受害者小丽，最初只是在网络借贷平台借贷宝上借了500元，但在高达30%的周利息面前不堪重负，总欠款达5.5万元，被迫欠下了“裸条贷”，即以手持身份证的裸体照片为抵押借款。

这些案例，暴露出来的只是校园贷乱象的冰山一角。而催热校园贷的，无疑是大学生群体旺盛的消费需求。

融360理财分析师日前对国内十几所高校的在校大学生进行了调研，学校所在地包括北京、河北、天津、南京等地。调查数据显示，有53%大学生给出的理由是出于购物需要(买化妆品、衣服、电子产品等)。

这些平台多打着“零首付”、“免息”、“分分钟到账”的噱头来吸引关注，同时还无担保、宽审核，唯一的要求是在校大学生，只要提供身份证、学生证以及家长手机号、家庭住址等即可。在帮助大学生提前消费的同时，校园贷也给他们带来了沉重的负担。

偿还不易，本息外还要“扒皮”

针对校园贷各项资费的实际情况进行统计分析后，理财分析师发现，与借款时的通畅无障碍相反，想要顺利偿还校园贷借款，往往要在本息之外再扒掉几层皮：除了借款时就已产生的中介费、手续费、代理费、部分平台扣留的押金等，还包括逾期后高昂的罚息和管理费，名目繁多。而且，这些从一开始即被扣除的各项资费虽然从不曾到过学生手中，学生却依旧需要为这些并没有借到的钱支付利息。

理财分析师随机选取了10个开通校园贷业务的平台，在这10家平台中，借款年利率最低为9.56%，最高则可达36.75%。

值得一提的是，目前银行活期利率在0.35%左右，近期P2P行业年利率约为10%-11%，银行信用卡的逾期年利率平均水平是18%左右，而最高人民法院规定，民间借贷年利率超过36%为高利贷。也就是说，有些校园贷平台的借款(分期)利率不仅远高于银行信用卡年利率平均水平，甚至已经逾越了司法保护区。

除了高利率外，各类校园贷平台上往往还潜藏着其他陷阱。在统计涉及的80家平台中，只有21%平台有较为明确的费率，79%平台的费率较为不明确，甚至为了撮合贷款而隐瞒实际资费标准。

高息以及层出不穷的坑，让校园贷逾期现象不绝。这一方面是由于学生本身没有稳定收入来源，另一方面也有部分平台放贷时故意回避关键要素，甚至故意不提醒学生，以在逾期后赚取违约金(罚息)。

“大学生在借款之前首先要考虑自己有没有还款能力，如果没有或是不确定，尽量不要触碰。”理财分析师提醒说，学生族在尝试校园贷时不能光看其表面利率，而要仔细研究其真实利率，包括手续费、分期费、逾期罚息等，并尽量通过正规平台进行借款。某些借贷平台门槛虽低，放款也快，但运营多不规范，存在未对借款人提出风险提示、对借款进行变相加息、催收手段恶劣等问题。

法律人士也提醒说，如果实际借贷中利率超过法律规定，借款人可以依法申请法律保护。而一旦在逾期之后遭遇恐吓甚至更为极端的方法催债，也应当适时报警求助。

网贷公司：玩转催款“十部曲”

据南方都市报报道，6月13日，南都记者独家曝光有高利贷团伙利用一些网络借贷平台，向大学生提供“裸条”借贷，并引起广泛关注。所谓“裸条”借贷，指的是以“裸条”作为抵押物，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

记者了解到，“裸条”发放背后还活跃着一批在网上催款的人，他们被称为“网络催客”，游走在灰色地带。利用裸照只是其催款方式的一种，还包括“呼死你”、入侵通讯录、打电话给家长同学、网上以老赖名义公布当事人身份证和电话号码等方式。

记者调查发现，“网络催客”的业务渠道十分广泛，包括在催贷平台上在线注册并抢单接单，或通过QQ群、微信群、贴吧和论坛与放贷人直接接洽并接单。