代消“不良征信记录”调查：信用洗白藏风险

随着国内征信体系的逐渐建立，不良信用记录已经成为商业银行将企业贷款和个人贷款拒之门外的关键要素之一。由此，消除不良征信的市场需求越来越高，一桩“地下生意”链逐渐成型。

据《中国经营报》记者了解，市场上帮助消除企业和个人不良征信的中介眼下如雨后春笋般滋生，通过网络铺天盖地传播。这些信用中介声称只要花钱就能消除不良征信记录，然而它所采用途径和方式引起了业内极高的关注。

6000元“去污费”

对于这些游走在灰色产业中的信用中介，作为负责人的李平(化名)行事较谨慎。记者在多次联系了这项业务后，他承诺：“我们是以某公司单位名义向人民银行提出异议申请，异议申请操作成功后所有逾期指向银行失误造成的逾期记录，我们在人民银行有关系，可以做到逾期记录与您本人无关，是银行失误造成的，能够百分百消除成功。”

李平坦言，代销的关键环节在于他们与人民银行内部人员有合作。中介会向银行提交客户的“个人信用异议”，银行进行异议申请，主要内容就是把责任推给银行。然后提交一份“个人用户清除申请”，3个工作日就能处理好。

关于李平口中提到的“异议申请”，记者查阅了央行征信中心公布的《异议申请流程》得知，根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的1日内回复异议申请人。到规定的3日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

“价格上并不贵，每次的收费是6000元。”李平告诉记者，需要先支付50%才能进行后续业务，3个工作日完单，再支付尾款，下单后，无论逾期次数，都可以消除。

对于消除不良征信记录的材料，李平要求记者提供身份证正反面清晰图片、联系电话、逾期银行。首付成功后他们会向客户发送授权书，打印之后要签名按手印再拍照发过去，授权于他们就可以。

一家股份制银行信贷审批部人士认为，如果说“信用中介”真的可以实现“将责任推给银行过失”，按照“异议申请”是可能实现的消除不良征信记录的。他“现身说法”道，在两三年前，他遇到有客户通过这种方式成功消除了不良征信记录。“那时候银行监管得没有现在严格，不法分子钻了一些空子，利用银行的内部人士可以消除不良记录，有些‘信用中介’甚至会在不良记录消除后再收款。”

“实际上，部分信用中介可能是和银行有所勾结，从事协助消除不良获利的事情。这其中的关键点是，责任过失的判定中银行内控会不会出现问题。”上述人士表示，如果银行一方承认存在过失，这个不良记录消除就是正当的，客户也能够自行通过向银行申请来办理。很多客户只是缺少渠道，而银行是不可能大规模去帮助客户消除不良记录的。

上述股份制银行人士告诉记者：“央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级。如果是‘瑕疵’，银行在综合考虑后可能还会正常放贷，但如果到了‘次级’可能就会受影响，比如申请到的利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。尤其是信用类的贷款产品，对个人和企业征信的把关更为严格。根据《征信业管理条例》规定，不良记录保存的期限是5年，而且这5年是从还款之后才开始计算的。”

“如果能够通过6000元钱就包办清除征信污点，那么央行征信系统可能就存在了漏洞。”北京一家券商分析师称，他对这种模式持比较大的怀疑态度。

事实上，在银行资产质量不断恶化的压力下，信用记录的缺失在逐渐成为银行“痛点”。统计数据显示，截至2015年6月末，上市银行不良贷款额8578.85亿元，较2014年末增加27.12%;不良贷款率1.44%，较去年末上升0.23个百分点。

市场龙蛇混杂