电商增量见顶 支付巨头线下激战“二维码”

电商增量见顶，但线下商业的红利才刚刚显现。

伴随移动支付的爆发，“码商”正与“网商”“微商”共同位列互联网技术影响的新群体，也成为支付巨头争夺的增量空间。

继网商银行宣布已经服务1100万小微商家后，蚂蚁金服近期再公布升级扶持码商的系列措施，引发线下支付战况升级。

事实上，去年以来，支付宝和微信支付均在加大线下小微商业的投入力度——支付宝依靠去年以来对支付定位的重新厘清并推出“收钱码”，大大缓解了微信支付的压制，一定程度实现了业务反扑；而微信支付也通过中小商户智慧助力计划、进一步开放小程序接口等方式以流量吸引小微商家站队。

如何为长尾市场商家找到掘金最优解，如何用优势与对手互相制衡，关系着移动支付下半场的走势，也关系着小微经济与线下商业升级重构的未来。

剑指一亿小微商户

线上流量见顶的趋势已经开始明显。来自《央行支付清算行业运行报告（2018）》的数据显示，2017年非银行支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为26.9%和73.1%，而这一数字在2016年为51.6%和48.4%。这也成为“码商”概念崛起的背景。

码商，顾名思义，即靠一张二维码就能做生意的小微经营者。相比网商、微商，码商单体体量更小，被视为实体经济的“毛细血管”。

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在首届天下码商大会上透露，蚂蚁金服已累计服务1100万小微业者，累计融资额度超过2万亿元。未来还将为1亿小微经营者提供数字化经营工具。

和线上商业相比，这些微型的线下商业分布散、行业庞杂、商业模式差异大，提供有针对性的服务并非轻而易举。

以支付宝为例，其在抢占线下支付市场的最初几年也未能意识到小微服务的重要性，一直在与微信支付高频的优势直面竞争。而2016年，在微信支付强势进攻下，支付宝一度出现了“纯支付无意义”等自乱阵脚的认知，并追求增加APP打开率、增加用户停留时长等。上述方向上的迷茫，最终在“校园日记”等事件后得到彻底扭转。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣曾在接受采访时透露：在2017年年初梳理线下支付市场的时候，发现支付宝在一些城市的大商家、超市中已经覆盖得很好，但是在一些路边摊、小商户、夫妻店还远远没有普及，一些用户由于已经使用了微信支付，就没了使用支付宝的意愿。

意识到小微服务的不足后，支付宝开始通过庞大的地推力量寄送“收钱码”，加大对路边商业的覆盖，并采用“双向红包”等营销刺激手段。在此基础上，其也开始寻求与微信支付差异化的打法，通过金融服务促进流量转化。从产出效果来看，“收钱码”的推出不仅快速建立起了一部分用户的使用习惯，还把小微商家从日常“转账”的群体中精确“打捞”了出来。

这也使蚂蚁金服愿意继续追加更多资源。据《中国经营报》记者了解，除帮助1亿小微商户进行数字化经营改造外，支付宝的最新目标还包括2018年底前“多收多保”要覆盖5000万码商，为码商实际报销门诊看病费用超过5亿元；网商银行的贷款服务三年内要服务3000万小微企业和个体经营者，且贷款平均利率争取继续下调。