【中经两会抢鲜看】戴皓提案尽快建立长期护理保险制度

本报记者 路英 北京报道

《中国经营报》记者从合众人寿获悉，今年全国政协委员、合众人寿董事长戴皓将在两会期间提交四份提案，涉及保险内容两份提案聚焦长期护理险制度建设，以及保险业内较为关注的“营改增”对保险业的政策倾斜。

在《关于尽快建立长期护理保险制度的提案》中，戴皓从老龄化、独生子女政策下家庭结构变迁、老年人口身体状况、我国社会保障制度、国外现有成功经验等方面提出建立长期护理保险制度的必要性，提出了其中面临的问题，并从顶层设计、制度引导、激发相关链条积极性及相互合作等方面提出建议。

长期护理保险是指对个体由于年老、疾病或伤残导致生活不能自理，需要在家中或疗养院治病医疗由专人陪护所产生的费用进行支付的保险。长期护理保险属于健康保险范畴，标的物为个体的身体健康状况。通常护理期限较长，可能为半年、一年、几年甚至十几年，护理的意义在于尽可能长的维持个体的身体机能而不是以治愈为主要目的，长期护理保险可以作为对护理费用的经济补偿。长期护理险保障主要是支付老年人的日常照顾费用，或者由于疾病或伤残引起的日常照顾费用。一般分为家庭照料和机构照料。与医疗险的区别在于，医疗险主要保障医疗治疗所需要的费用，而长期护理险主要用于保障一般生活照料所支付的费用，一般不包含医疗介入。

一、建立长期护理保险制度的必要性

1.老龄化社会的需求。截止2014年，我国60岁以上老年人口达到2.1亿，占人口总数的15.5%，2.1亿的人里有将近4000万人是失能、半失能的老人。据有关部门预测，到2035年老年人口将达到4亿人，失能、半失能的老人数量将会进一步增多，再加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很高。

2.独生子女政策下家庭结构变迁的需求。44年的计划生育政策，致使我国大部分家庭呈现4-2-1 的状态，即两个劳动者赡养四位老人的同时抚养一个孩子。2015年实施二胎政策，家庭逐渐向4-2-2模式转变，子辈忙碌的工作与孙辈的教育都会使老年人在精神支持与生活照料上产生缺失。

3.老年人口身体状况需求。据老年科研中心的调查，60岁及以上老人身体状况，良好的占35%，一般的占40%，较差或患有重大疾病的占25%，空巢家庭占家庭总数的31.8%。2010年需要抚养的人数占老年人口总数的40.72%，生活不能自理、需要长期护理的老年人口占5%。

4.我国社会保障制度的需求。我国现行的医疗保障制度仅对患有疾病的患者支付医疗费用，并不包括老年人所需要的护理费用，发展长期护理保险可以为其提供保障，提高失能人群的生活质量、减轻家庭与社会的负担。

5.国外有成功的经验可以借鉴。长期护理保险被国外称为继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的第六大保险。德国社会保险包括健康保险、意外保险、退休金保险、长期护理保险等五大支柱。护理保险大约20年前开始在美国推出，目前已占美国人寿保险市场30%的份额。一些国家凭借长期护理保险几乎实现了费用转嫁和风险共担的全部职能。按照举办主体的不同，长期护理保险主要分为商业保险模式和强制性的社会保险模式。

二、我国建立长期护理保险制度所面临的问题