榆林民间借贷崩盘幕后

【中国经营网综合报道】“2012年对榆林人来说是划时代的，经济出现危机。但这还不是最严重的，最严重的是信用体系从此崩溃，恐怕很长时间都不可能恢复了。”榆林当地一家银行支行高管从另一个角度揭示民间债务危机的深刻影响。

据第一财经日报报道，“1994年的时候，神木县大柳塔镇开始有国营煤矿。那时候开矿非常简单，审批手续都很方便，民营开矿价格也便宜。神木县下辖乡镇几乎都在开矿，但一直是亏本经营。”神木县律师郭湘(化名)说，上世纪90年代初入股1万元，到2008年就能分红上千万，而入股的时候很多人甚至对回报没有期待。

2002年前后，榆林市神木县煤矿经营情况好转，2008年至2011年成为巅峰时期。

随着煤矿开始巨额分红，民间借贷也繁荣起来。起初的民间借贷特点鲜明，首先是手续极其简单。最简单的形式就是口头承诺，用款方一个电话就可以让出借人把钱打到账上。借款也是以亲友帮忙的形式借出，通常不期待回报。

不过，随着民间借贷案例的增多，逐渐地，民间金融市场越来越复杂。有钱人也从刚开始开矿的煤老板、入股获得分红的投资人，扩展到炒矿者、炒地者以及高利贷放款人。借款的范围也从亲戚朋友开始向熟人、熟人的熟人扩展，手续上开始打借条、请担保人，“金字塔”式的无限层借贷关系开始出现。

“全民典当，全民借贷。纺织品店、粮油店等，前面做生意，后面就‘开条子’。”郭湘说，有经营场所的专门的小额贷款公司也开始出现。

这种情况在鄂尔多斯也曾出现过。一名鄂尔多斯当地煤矿企业的中层管理人士称，许多人在2004年入股煤矿赚到第一桶金。也是从2004年前后开始，非正式典当行包括粮油店等就出现了，有办公地点的典当行也开始经营。

民间借贷最“繁荣”的时期，是炒矿潮起来之后。榆林地区多名接受采访的人士都描绘过同样的“震撼人心”的故事，即越来越多的资金流入榆林，煤矿的价格也开始出现直线上涨，上午一个价，下午涨到另一个价格。在这期间，谁能在最短的时间内搞到钱，谁就能迅速赚到上亿元的价差。

受此刺激，民间借贷达到顶峰，“金字塔式”的借贷体系庞大到看不到边界—底层的出借人并不知道自己的资金流向，只是按照月息2～3分的价格吃固定利息。

当地人士称，随着人们变得越来越有钱，经济越来越繁荣，越来越多的外地人涌向榆林，下属农村的大量农民也开始涌向市区。加上政府积极的基建规划、土地开发，房地产紧跟煤矿之后，成为又一个遭遇资金热潮的行业。不过，当放高利贷成为最赚钱的行业时，高利贷的主要资金来源就变成了高利贷，如此循环往复。

值得注意的是，在榆林当地金融机构受到民间借贷影响颇深。企业怪银行，谈好可以贷款最后又不批，企业背负的昂贵过桥资金还不上，项目资金有缺口开不了工，最终资金链断裂;银行怪小贷公司，利息定到5分、6分，甚至8分、1角，极大地推高了资金成本，形成经济泡沫;小贷公司怪企业，说好的高回报呢?

此外，虽然近期国家出台多项措施，要求降低融资成本、支持小微企业发展，但是对榆林地区而言，银行目前对民营企业的基本态度是只收不贷，对个人住房贷款也非常谨慎。特别是在房价下跌、退房纠纷不断的楼盘，银行放款十分小心。

但是，在2001年至2011年期间的十年里，银行的态度并非如此，特别是对于煤矿企业的贷款更是主动跟进。“当时资金都在向这里聚集，几大银行派出很多人到企业，银行老总也出面，都知道煤矿是暴利。”榆林一名国资背景的煤炭企业中层管理人士称，当时项目一拿到“路条”，银行贷款就全部到位。

在此期间，银行的大量资金也通过不同的形式，流入了民间借贷当中。（编辑：姜小鱼）