售车背后的金融账

已经参与了两年摇号的王帆，终于在4月“中了奖”。本着“一步到位”的心态，她准备买心仪已久的宝马。在摇号的这两年里，她也攒够了全部的购车款：大约35万元左右。

不过，当她进入4S店的那一刻起，关于贷款买车的广告就处处皆是，而销售员也在极力推销贷款买车的好处。王帆自己一算，确实利息够低，那不如把钱留在手里。她最终以首付30%、贷款三年的宝马金融方案买了这辆车。

王帆的体验是现在很多买车人的感受。全款买车似乎已经成了不那么划算的事情。汽车厂商纷纷出了自家的金融方案，以花样繁多的贷款组合吸引客户。

“厂家也不傻，如今网贷平台、互金平台都推自己的汽车消费金融，那厂家作为能直接接触到有需求客户的人，还不如自己干呢。”汽车行业业内人士赵磊对《中国经营报》记者表示。

赵磊向记者介绍，最早的汽车贷款都是银行在做，但利息很高，比如当时银行车贷分为一年4%、两年8%、三年12%的利息。不过，那会贷款买车的人很少，只是提供给极少数有需求的人。

“如今，每一个汽车厂商都有自己的金融服务，连国产汽车品牌都有。”赵磊说，“大家都想抢占潜在客户，让没钱买车的人提前买车，让有钱买车的选择更好车型。尤其是在指标稀缺的北京。”

为此，各厂商们都在借助金融服务解决“利息”这一问题。王帆所使用的宝马金融有全系的“利息补贴”，大众汽车金融目前的政策则是两年贷款免息，而奔驰则是部分车型免息。银行的标准车贷，利率则在4%左右。

实际上，经销商也是有“任务”在身的，宝马汽车4S店的销售小张告诉记者，宝马金融要求，在一年的所有买车人里，必须有50%以上是贷款买车的。因此，即使遇到希望全款买车的客户，销售也会首先力推金融方案。

“其实基本都能完成任务。因为宝马的利息确实比较低，在宝马金融之前搞活动免息的时候，能达到80%~90%的购车人都用贷款买车。最低的首付仅需要20%。”小张表示。

据了解，在贷款的群体中，年轻人还是主流。有两类人基本不会考虑贷款，一是40岁以上的，二是超级有钱、怕贷款费事的。

对于汽车厂商自建金融，最大的好处就是便捷。比如王帆这次从审批到贷款到放车，前后只用了两天。

“银行时效性差，还要去银行面签，基本要多出个3~5天，时效性不如厂商自己的金融服务。另一方面，汽车厂商对自己的车型和某款车的销售状况有很深的了解，能够针对不同车型推出相对应的金融方案。”赵磊称。

王帆也确实体会到了利用金融贷款审核的“轻松”。她告诉记者，除了银行流水之外，因为没有固定房产，只需要提供工作证明就可以；而有固定房产的，不管这个房子在哪个城市，都可以当做证明，则无需提供工作证明。

“每个厂家审核的维度不一样，有的重视现金流、有的重视固定资产。我在这里呆的4年里面，只遇到了两单不还款的，宝马金融那边反馈说逾期还联系不到人，问我是否能联系。”小张对记者表示。

事实上，面对多方的竞争，汽车厂商也在想方设法的做更多的事情。比如，宝马金融新探索的新玩法是“以租代售”，即以租赁的方式获得车辆使用权，在约定年限过后，双方再探讨是收回车辆还是卖出车辆。某种程度上，这也是在向网贷平台“学习”。

“这是新开的业务，在北京这种限号的地方，主要是两种方式。一是汽车以出租方指标进行出租，租户按月付款；第二种是可以用客户自己的指标做租赁，就是等于把车卖给租赁公司，自己再租回来。”小张解释称。

什么样的客户回选择这种方式？赵磊分析称，虽然汽车消费金融和汽车租赁基本模式相似，但有汽车贷款是占用信用额度的，买车之后对日后的房贷额度有影响，而租金计算则不会。现在的一些有置业打算的年轻群体，会比较青睐这种方式。

总之，无论以哪种贷款方式买车，宝马金融最希望看到的结果就是，你拿着本想买奥拓的6万元，付了一辆宝马的首付。